Виды денег — их не так много. Товарные деньги

Деньги возникли из потребностей товарного обмена, по мере развития и усложнения которого появилась необходимость выделения товара, выполняющего функцию всеобщего эквивалента и измеряющего ценность всех других товаров. В разных странах в этой роли выступали разные товары: соль, скот, чай, пушнина, кожа (достаточно вспомнить, что первыми деньгами в России были кусочки кожи), благородные металлы, ценные ракуш­ки и т.п. Так появились товарные деньги.

Отличительной чертой товарных денег является то, что их ценность как денег и ценность как товаров одинаковы. Товарные деньги обладают внутренней (истинной) ценностью . Товарные деньги могут появиться и в современных условиях, когда по каким-то причинам обычные деньги не могут быть использованы. Такими причинами выступают изоляция от внешнего мира (так, в тюрьмах деньгами могут быть сигареты, чай и т.п.), высокая инфляция и гиперинфляция, которые разрушают денежный механизм, заменяя его бартером (например, в годы Гражданской войны роль денег выполняли соль, спички и керосин, а в 1993-1994 гг. в России бартер составлял более половины обменных операций).

В процессе развития обмена роль денег закрепилась за одним товаром - благородными металлами (золотом и серебром). Этому способствовали их физические и химические свойства, такие, как:

портативность (в неболь­шом весе заключена большая ценность - в отличие, например, от соли);

транспортабельность (удобство перевозок - в отличие от чая);

делимость (разделение слитка золота на две части не приводит к потере ценности - в отличие от скота);

однородность и сравнимость (два слитка золота одинакового веса имеют одинаковую ценность - в отличие от пушнины);

узнаваемость (золото и серебро легко отличить от других металлов);

относительная редкость (что обеспечивает благородным металлам достаточно большую ценность);

износостойкость (благородные металлы не подвергаются коррозии и не теряют своей ценности с течением времени - в отличие от мехов, кожи, ракушек).

Сначала благородные металлы использовались в виде слитков. Обслуживание обмена требовало постоянного взвешивания и деления слитков. Поэтому в VIII-VII вв. до н.э. в Греции слиткам стали придавать плоскую форму, ставить вес металла и чеканить портрет правителя. Так появились монеты и соответственно монетное денежное обращение, хотя само слово «монета» связано с названием храма богини Юноны - Монеты в Древнем Риме, на территории которого в IV в. до н.э. производилась их чеканка.

Символические деньги

По мере использования монеты стирались, их вес уменьшался, но при обмене их ценность оставалась прежней. Это навело на мысль о возможности замены полноценных золотых и серебряных денег символами ценности - бумажными деньгами и металлическими монетами, изготовленными из неблагородных металлов - меди, олова, никеля и др.

Бумажные деньги и разменные монеты - это символические деньги . Особенность символических денег состоит в том, что их ценность как товаров не совпадает (гораздо ниже) с их ценностью как денег. Символические деньги не обладают внутренней ценностью.

Декретные деньги

Для того чтобы бумажные деньги и разменные монеты стали законным платежным средством, они должны быть декретными деньгами - деньгами, узаконенными государством и утвержденными в качестве всеобщего платежного средства.

Бумажные деньги впервые появились в XII в. в Древнем Китае. В России первый выпуск бумажных денег на сумму 1 млн. руб., которые получили название ассигнаций, произошел в 1769 г. по приказу Екатерины II. Особенностью бумажных денег того времени был их свободный размен на золотые деньги (действовала система «золотого стандарта»).

Кредитные деньги

К символическим деньгам помимо декретных денег относятся также кредитные деньги, которые представляют собой долговое обязательство частного эко­номического агента, выступая в трех формах: векселя, банкноты и чека.

Вексель - это долговое обязательство (долговая расписка) одного экономического агента (частного лица) выплатить другому экономическому агенту определенную сумму, взятую взаймы, в определенный срок и с определенным вознаграждением (процентом). Вексель, как правило, дается под коммерческий кредит - когда один человек приобретает товары у другого, обещая расплатиться через определенный период времени. Человек, получивший вексель и не получивший деньги, может передать его третьему лицу, поставив на векселе передаточную надпись - индоссамент.

Банкнота - это вексель (долговое обязательство) банка. До начала XX в. правом выпуска бумажных денег в обращение (эмиссии денег) обладали коммерческие банки и казначейство. Деньги поэтому представляли собой долговые обязательства коммерческих банков (банкноты или, как они назывались в России, банковские билеты) и долговые обязательства государства (декретные бумажные деньги, которые свободно обменивались на полноценные золотые деньги). В современных условиях правом выпускать в обращение банкноты обладает только центральный банк, поэтому наличные деньги являются обязательствами центрального банка, которые заключаются в том, что государство своей властью делает их законным платежным средством, обязательным к приему в обмен на товары и услуги.

Чек - это распоряжение владельца банковского вклада выдать определенную сумму с этого вклада ему самому или другому лицу.

Пластиковые карточки, которые могут быть кредитными и дебетными, не являются деньгами,поскольку не выполняют всех функций денег и не служат средством обращения или средством платежа. Кредитные карточки представляют собой способ отсрочки платежа и выступают формой краткосрочного банковского кредита. Дебетные карточки предполагают возможность снимать деньги с банковского счета в пределах суммы, ранее на него положенной, и уже включены в качестве компонента денежной массы в общую сумму средств на банковских счетах.

В соответствии с тем, что исторически выполняло роль денег, выделяют три денежные системы:

металлическую, выступавшую в начале в виде биметаллизма, когда в качестве денег использовались золото и серебро, но с увеличением добычи и удешевлением серебра - в виде монометаллизма, когда в качестве денег стало использоваться только золото;

банкнотную, основанную на обращении разменных на золотые монеты обязательств банков (банкнот);

бумажно-денежную, при которой обращаются неполноценные - бумажные - деньги, не обладающие внутренней стоимостью и являющиеся лишь знаками, символами ценности.

Первоначально роль денег выполнили товары, имевшие устойчивое повседневное обращение и спрос, а также широкое хождение именно в силу признаваемой полезности (скот, меха, табак, рыба) Следовательно, первым видом денег были товарные деньги . В экономической системе, ограниченной натуральным обменом, людям приходилось затрачивать огромное количество времени на поиск тех контрагентов, с кᴏᴛᴏᴩыми им выгодно было бы произвести обмен. Зная о таких издержках обмена, люди производили блага для собственного потребления. При этом постепенно происходил процесс специализации : выделялись скотоводы, охотники и земледельцы.

Примеры форм товарных денег

Деньги возникли в период разложения первобытного строя, завершив процесс длительного развития форм стоимости товара. Деньгами становились наиболее значимые предметы потребления : русское слово «товар» происходит от тюркского слова «скот». В Древней Руси существовала должность «скотника» — человека, взимающего подати. Гомер, говоря о стоимости некᴏᴛᴏᴩых видов оружия, оценивал их в быках. В частности, в Германии в I тысячелетии до н. э. имелись так называемые коровьи деньги . У северных народов денежной единицей служил олень, шкурки ценных пушных животных . На Руси долгое время в качестве денег использовалась шкурка белки , кᴏᴛᴏᴩая составляла одну копейку, сто шкурок — 1 рубль, в роли денег использовалась также шкурка куницы. У других народностей деньгами являлись сахар, слоновая кость, опиум, какао . В древности раковины каури были широко распространены в роли денег: их находили в скифских и русских погребальных курганах, в Германии, Англии, Швеции. У североамериканских индейцев из раковин вырезали цилиндры, нанизываемые на нитки, и называлось ϶ᴛᴏ «вампук». Пояса с многочисленными нитками составляли сокровища. У первобытных народов Австралии был простой натуральный обмен. В древней Мексике, Никарагуа, Гондурасе в качестве мелких денег употреблялись бобы какао , а в Перу и Боливии — перец , в других регионах Америки — листья табака , в Монголии — кирпичный чай . Выдающийся русский путешественник Н. М. Пржевальский платил за барана 12-15 кирпичей чая, за верблюда 120-150 кирпичей. В Африке в период колонизации у многих племен деньгами служила бутылка рома . У многих народов единицей ценности и платежа были рабы (Африка, Новая Гвинея, Древняя Русь)

Многие народы в качестве денег использовали металлические бруски и пластины определенного веса . Железные пластины были в употреблении у древних бриттов, в Спарте, в Африке. Медные Т-образные полоски (пластинки) шириной 4-5 см, оловянные, бумажные полоски были деньгами в древней Мексике. Фараоны Египта брали подати с Сирии серебряными кольцами и железными кирпичами. Кольца из металлов были распространены как деньги в Европе еще в доисторическую эпоху. Жители Не стоит забывать, что вавилона изобрели точные меры и весы, разделенные на дюжины и шестидесятые доли, они использовали металлы как весовую ценность. Финикийцы были древнейшими посредниками в деле обмена металлов и добывали их по всему миру.

Все вышеперечисленные деньги были региональными (кустовыми), а не всеобщими эквивалентами. Стоит заметить, что они ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙовали роду занятий людей, могли ϲʙᴏбодно обмениваться на другие предметы. Из-за ограниченности уровня производительности труда им не грозил о обесценение. Все первоначальные виды денег объединяет сложность производства, редкость, признание в качестве орудия обмена . Затем с неизбежностью выяснилось, что хотя деньгами могут быть разнообразные товары, материал для денег должен отвечать следующим требованиям: износостойкость, портативность, стабильность, однородность, делимость, узнаваемость. В связи с тем что драгоценные металлы ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙовали данным требованиям, они и были признаны в качестве денег. Не стоит забывать, что важно будет сказать, ɥᴛᴏ не все народы додумались до денег, например, у первобытных народов Австралии был простой обмен.

Таким образом, товарные деньги - ϶ᴛᴏ вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность кᴏᴛᴏᴩых базируется на их товарной стоимости.

Товар, используемый в качестве денег, должен был иметь ряд важных потребительских ϲʙᴏйств и техническую возможность обмениваться.

Товарные деньги можно классифицировать следующим образом:

• анималистические (от лат. animal — животное) В их состав включаются животные и изделия из них. К данному подвиду товарных денег относились скот, меха, раковины, кораллы;
• гилоистические (от лат. hyle — вещество) В их состав включаются полезные ископаемые, а также орудия труда из них. К данному подвиду товарных денег относились камни, металлы, соль, янтарь и т.д.

Большинство видов денег, использовавшихся на ранних стадиях развития общества, представляли собой вещные денежные знаки, или товарные Деньги.

Товарные деньги - это вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости.

Выбор реального товара, используемого в качестве денег, обусловливался признанием за таким товаром важных потребительских свойств. Кроме того, на вид общественного богатства, используемого обществом в качестве денег, в значительной степени влияли технические возможности и предпочтения в области торговых отношений.

Можно выделить три основных подвида товарных денег: -

анималистические (от лат. animal - животное). В их состав включаются животные и изделия из них. К данному подвиду товарных денег относились скот, меха, раковины, кораллы и т.д.; -

гилоистические (от лат. hyle - вещество). В их состав включаются полезные ископаемые и металлы, а также орудия труда из них. К данному подвиду товарных денег относились камни, металлы, соль, янтарь и т.д.; -

вегетабилистические (от лат. vegetabilis - растительные). Это растения и их плоды. К третьему подвиду относились зерно, плоды деревьев, табак и т.д.

На рис. 2.1 представлена условная классификация товарных денег.

Рис. 2.1. Классификация товарных денег

Формирование вещных денег привело к тому, что денежные товары обрели дополнительную специфическую потребительную стоимость. Экономический агент, принимавший вещные деньги, не собирался их потреблять. Поэтому стала возможной замена полноценных денежных знаков неполноценными. Неполноценными деньгами называются такие деньги, номинальная стоимость которых превышает их реальную (товарную) стоимость. Примером неполноценных денег могут являться морды куницы, которые использовались в качестве денег у лесных народов.

Несовершенство вещных денег заключалось в их слабой делимости и недостаточной транспортабельности. Когда люди стали добывать и обрабатывать металлы, было выявлено, что они обладают рядом свойств, делающих их более подходящим товаром для использования в качестве денег. Металлические деньги в большей степени узнаваемы, долговечны и более транспортабельны по сравнению с другими типами товарных денег. Одно из первых упоминаний об использовании металлических денег относится к 1000-500 гг. до н. э., когда в Китае в качестве денег стали испсшьзовать орудия труда (плуги, ножи, мотыги), сделанные из различных металлов. Обычно в качестве денег использовался металл, который имелся в распоряжении населения в данном регионе (медь, золото, серебро).

Товарные металлические деньги выступали в трех основных формах. Первые металлические деньги были в форме орудий труда и, как правило, делались из меди. С течением времени, когда добыча металла увеличилась, из него стали изготавливать не только орудия труда, но и украшения, которые производились, как правило, из драгоценных металлов и были второй формой металлических денег. Третьей формой металлических денег был золотой песок (см. рис. 2.1).

Равновесие на рынке товарных денег. Чтобы понять, как влияют изменения в спросе и предложении товарных денег на их покупательную способность, рассмотрим ситуацию равновесия на рынке товарных денег (рис. 2.2). Предположим, что в качестве товарных денег используется золото. Поскольку в системах товарных денег товар, выступающий в качестве денег (в нашем случае золото), имеет и другие области применения, например, может использоваться для изготовления украшений, контактов в приборах высокой точности, микроэлементов в электронных изделиях и т.

Д., постольку совокупный спрос на золото представляет собой сумму спроса на золото как товар и спроса на золото как деньги.

Допустим, что с Падением цены золота спрос на него будет расти вследствие того, что большее количество золота теперь будет добываться за прежние деньги. Тогда кривая совокупного спроса на золото ((?*) имеет отрицательный наклон. Напротив, кривая совокупного предложения золота ((?) имеет положительный наклон, так как для большей добычи золота потребуется увеличить его цену. Равновесие на рынке товарных денег наступает в точке пересечения кривых бд и бд - точке Е (см. рис. 2.2). Соответственно, равновесный объем спроса и предложения на золото будет равен ПРИ цене равновесия Рс. При этой цене спрос на золото, используемое для Денежных целей, равен Напротив, последующее открытие новых областей применения золота, например, в производстве полупроводников в XX в., увеличит спрос на золото при любой его цене, что приведет к повышению его покупательной способности, т. е. к дефляции (снижению уровня номинальных цен). Кривая спроса на золото сдвинется вправо, и новой точкой равновесия станет точка, лежащая на пересечении новой кривой спроса б’/ и кривой предложения С* -точка Е2 (СМ. рис. 2.2). Таким образом, в результате последовательного увеличения предложения и спроса на золото будет наблюдаться рост в равновесном объеме потребления золота и рост в его цене. Величина прироста потребления и роста (а может быть, и снижения) цены золота будет зависеть от конкретных величин в изменении спроса и предложения золота.

На практике система золотых денег имела встроенные регуляторы, позволявшие сократить негативные инфляционные и дефляционные процессы, поскольку золото могло свободно перетекать из сферы обращения в сферу накопления и наоборот, а также свободно перемещаться между странами.

Товарные (вещественные, натуральные, действительные, настоящие) деньги - деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Они могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т. п.), а также металлические деньги - медные, бронзовые, серебряные, золотые,платиновые полновесные монеты.

Обеспеченные деньги

Обеспеченные (разменные, представительские) деньги - деньги, в роли которых выступают знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определённого товара или товарных денег, например, на золото или серебро. Фактически обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

Фиатные деньги

Фиатные (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) деньги - деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.

На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счёте в банке. При этом понятие «безналичные деньги» условно, так как речь идёт по существу о безналичных (безденежных) расчётах, то есть о расчётах должников с кредиторами без использования наличных денег. При расчётах наличными деньгами собственник денежных купюр (банкнот) непосредственно использует их по своему усмотрению, а при безналичных расчётах управомоченное лицо предъявляет к банку соответствующие требования, исполнение которых от него уже не зависит. Это же относится к единицам стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег).

Электронные деньги

Электро́нныеде́ньги - это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют- обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

Кредитные деньги

Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Примеры кредитных денег: вексель,чек.

Денежные реформы

Денежные реформы – это полная или частичная структурная перестройка государством, существующей в стране денежной системы. Главной функцией денежной реформы является стабилизация денежного обращения. Денежные реформы в узком смысле делятся на следующие типы:

денежные реформы формального типа сводятся к внедрению нового образца купюры с одновременным или постепенным изъятием той, что функционирует;

денежные реформы с деноминацией денежного обращения. Главная цель – замена через обмен денежных купюр действительного масштаба цен;

денежные реформы конфискационного типа (с деноминацией денежного обращения или без него). Во время ее проведения используют дифференцированную шкалу обмена старых денег на новые.

Цены и количество денег находятся в прямой зависимости. В зависимости от разных условий могут изменяться цены вследствие изменения денежной массы, но и денежная масса может меняться в зависимости от изменения цен.

Уравнение обмена выглядит следующим образом:

формула Фишера: mV=PQ

21. Денежные агрегаты.

Ускоренный рост денежной массы в стране, как в наличной, так и в безналичной форме, снижает курс национальной валюты.

Денежная масса рассчитывается по следующим формулам:

М0, М1, М2, М3 - MONEY SUPPLY - денежная поддержка;

М0 - наличные деньги в обращении (банкноты и монеты);

М1 = М0 + средства на расчетных и текущих счетах в банках и дорожные чеки;

М2 = М1 + срочные вклады в банках;

М3 = М2 + ценные государственные бумаги.

Следует обращать внимание также на изменение ценовых индексов: Индекс потребительских цен (ConsumerPriceIndex - CPI) и Индекс промышленных цен (ProducerPriceIndex - PPI). Чем выше эти индексы, тем дороже национальная валюта. Считается допустимым рост этих индексов до 3% в год.

Чем выше Валовой Внутренний продукт (GrossDomesticProduct – GDP), тем лучше состояние экономики. Оптимальное изменение этого показателя – до 3% в год. Если изменение больше, то наблюдается обратная реакция и приходится вводить повышенные процентные ставки. Это вызывает удорожание национальной валюты.

22. Банковская система.

Банковская система - совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.

Банк является финансовым учреждением, которое занимается привлечением свободных денег и последующим их предоставлением в кредит, осуществлением денежных расчетов между гражданами и организациями. Банк платит нам за принятый от нас вклад дополнительную сумму денег, либо мы платим банку за взятый кредит. Эти дополнительные суммы представляют собой процентные ставки, т. е. плату за использование денег. Она устанавливается в процентах к сумме вклада или кредита в расчете на время использования денежных средств. Например, вы берете у банка 10 тыс. р. на год под 25% годовых. Возвращать вам придется 12,5 тыс. р., т. е. плата за пользование кредитом составит 2,5 тыс. р. Главный принцип деятельности банка - хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим лицам, получая за это доход.

Современная банковская система во всех странах имеет двухуровневую организацию. Верхний уровень - это центральный банк, нижний уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные организации (инвестиционные и финансовые компании, страховые компании и пенсионные фонды и др.). Схему банковской системы можно представить в следующем виде:

Какова роль и главное отличие центрального банка от остальных банков?

В одних странах центральный банк подчинен правительству, в других - независим, но везде имеет большое значение для функционирования рыночной экономики. В России Центральный банк считается экономически независимым учреждением и даже имеет право предлагать на рассмотрение парламента новые законы.

Только центральный банк может осуществлять выпуск (эмиссию) в стране денежных знаков, являющихся национальной валютой. Он располагает самыми крупными денежными ресурсами, в его распоряжении находятся международные резервы (в основном валюта других стран, золото) и внутренние резервы (обязательные резервы коммерческих банков). В силу этого центральный банк может оказывать поддержку всем остальным банкам и контролировать их деятельность. Во всех странах он выступает как «банкир правительства», т. е. обслуживает финансовую деятельность государства и таким образом участвует в выполнении части государственных функций по регулированию экономики. (Вспомните, какие механизмы финансового регулирования использует государство.)

Основные функции центрального банка: осуществление денежно-кредитной политики государства, кредитование коммерческих банков, обеспечение стабильной деятельности банковской и финансовой систем, поддержание устойчивости национальной денежной единицы, хранение запасов денежных средств и золота.

Другой уровень банковской системы - коммерческие банки. Их часто называют «рабочими лошадками» финансовой системы. В рыночной экономике коммерческий банк является деловым предприятием, организующим свой бизнес. Он непосредственно обслуживает предприятия, организации и население, продавая клиентам услуги (принимает вклады и выдает кредиты) с целью получения прибыли. Коммерческие банки берут у заемщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и есть банковская прибыль. Вместе с тем коммерческие банки играют важную роль финансовых посредников в области перераспределения временно свободных денежных средств основных участников хозяйственной деятельности, осуществления платежей между ними.

Первые банки в России появились еще в середине XVIII в. - Московский дворянский банк, Петербургский купеческий банк, в 1860 г. был создан Государственный банк. Их целью было содействие торговле и регулирование денежного обращения в стране. Во второй половине XIX в. возникли коммерческие банки. Начиная с этого времени банки занимали преобладающее положение на финансовом рынке. Чем было обусловлено такое положение? Банки имели большую известность и устойчивость репутации в деловых кругах. Риск вложений средств в банковские операции считался более низким по сравнению с вложениями в другие кредитные организации и даже крупные предприятия (например, вложения в акции единственного предприятия). Банки, как правило, обслуживали множество клиентов из разных отраслей и предоставляли широкий круг услуг.

В современной России коммерческие банки получили развитие с 1988 г. и, положив начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность, сыграли важную роль в рыночных реформах. Их разнообразие позволяет судить о значении и месте в сфере финансов: отраслевые банки (обслуживают определенные отрасли экономики, например Газпромбанк); межотраслевые (обслуживают все отрасли экономики, например Русский национальный банк), региональные банки (обслуживают определенные регионы страны, например Мосбизнесбанк), Сберегательный банк (имеет филиалы во всех регионах страны и специализируется на приеме и хранении вкладов населения) и др.

Традиционными операциями коммерческого банка являются пассивные и активные операции.

Пассивные операции банка - это операции по мобилизации денежных ресурсов: прием вкладов (депозитов); получение кредитов от других банков и центрального банка; выпуск собственных ценных бумаг. Эти полученные заемные средства - основа деятельности коммерческого банка.

Активные операции банка - операции по размещению средств: предоставление различных по срокам и размерам кредитов. Вы уже знаете, что банки получают от заемщиков плату за предоставленный кредит в виде процентов. Кредитные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в то же время и рискованной. Существует возможность невозврата ссуды, неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита. Такой риск заставляет коммерческие банки вести поиск эффективных методов оценки кредитоспособности заемщиков.

Современные крупные коммерческие банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг, кроме уже названных: покупка и продажа ценных бумаг и валюты, хранение ценностей в сейфах и др.

23. Принципы кредитования.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с принципами. Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Кредиту присущи следующие принципы:

1. Принцип возвратности – заключается в том, что любой кредит является только временным источником денежных средств и всегда должен быть возвращен заемщиком кредитору.

2. Принцип срочности – заключается в том, что кредит не просто должен быть возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

3. Принцип платности – заключается в том, что заемщик берет на себя обязательства не только по возврату долга, но и по оплате кредитору предоставленных денежных средств.

4. Принцип обеспеченности . Этот принцип заключается в том, что при получении кредита заемщиком должны быть предоставлены юридически оформленные обязательства, гарантирующие своевременный возврат полученного кредита.

Способы выполнения принципа обеспеченности

Видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантия и поручительство, страхование кредитного риска.

Залог как способ выполнения принципа обеспеченности кредитования. Залог – это актив, который передается заемщиком кредитору в качестве обеспечения полученного кредита и может быть реализован, если обеспеченное им обязательство не будет выполнено. В залоговом обеспечении обязательства участвуют:

– залогодатель (заемщик) – лицо, передающее в качестве обеспечения залог;

– залогодержатель (кредитор) – лицо, которое имеет право реализовать залог при невыполнении обеспеченного обязательства.

Предметом залога может являться любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем. Отчуждение имущества – это операции по его продаже, дарению, передаче и прочие операции, при которых право собственности переходит к другому лицу. Отношения, которые возникают при залоге имущества, основываются на договоре залога, который заключается в письменной форме и обязательно отдельно от кредитного договора. В качестве залога могут выступать: товарно‑материальные ценности, валютные средства, ценные бумаги, недвижимость.

Виды залога.

Залог, предмет которого остается у залогодателя. Залогодатель, оставляя у себя предмет залога, имеет право:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения. При этом на приобретателя переводится долг по обязательству, обеспеченному заложенным имуществом.

Предмет залога, который остается у залогодателя, должен быть застрахован за его счет.

Формы залога, оставляемого у залогодателя.

1. Залог товаров в обороте (или залог с переменным составом). Залогодатель имеет право реализовывать заложенные ценности, но при этом либо погашает соответствующую часть кредита, либо заменяет их равноценными.

2. Залог товаров в переработке. Залогодатель имеет право использовать заложенное имущество в процессе производства (сырье, материалы), но при этом право залогодержателя реализовать предмет залога при невыполнении обеспеченного им обязательства распространяется на полученную продукцию.

3. Залог недвижимости. Залогодатель имеет право использовать предмет залога в соответствии с его назначением. Если обеспеченное обязательство не превышает стоимости заложенного имущества, то оно (имущество) может использоваться как предмет залога по другим обязательствам залогодателя.

При оставлении предмета залога у залогодателя кредитор имеет право требовать досрочного погашения обеспеченного обязательства или замены заложенного имущества в случае, если предмет залога утрачен или поврежден.

Залог, предмет которого остается у залогодержателя (заклад) . Если предмет залога оставлен у залогодержателя, то только он несет ответственность за сохранность заложенного имущества.

Формы заклада.

1. Твердый залог (заклад) – товар, который передается кредитору в качестве обеспечения по выданному кредиту. Твердый залог может храниться как на складе кредитора, так и на складе заемщика. Однако в последнем случае заклад опечатывается кредитором и хранится под его охраной. В качестве твердого залога могут выступать товары с длительным сроком хранения, не изменяющие своего качества и физических свойств. Наиболее удобным предметом твердого залога являются ликвидные ценные бумаги и товарно‑транспортные документы.

2. Залог прав – это залог документов, подтверждающих право владения имуществом, права интеллектуальной собственности и т.п.

Достоинства залога как формы обеспечения обязательства.

1. Залог дает уверенность кредитору, что в случае невозврата кредита он сможет компенсировать свои затраты за счет реализации предмета залога

2. Залог дает гарантию кредитору на преимущественное удовлетворение его требований из выручки за реализованное залоговое имущество по сравнению с другими кредиторами, имеющими претензии к должнику.

Обратите внимание!Если выручка от реализации залога превышает сумму долга заемщика (сумму кредита со всеми процентами), то излишняя сумма возвращается залогодателю. Если выручки от реализации недостаточно для погашения долга заемщика, то кредитор имеет право получить недостающую сумму за счет реализации прочего имущества должника, но при этом не может пользоваться преимуществом права залога.

Поручительство – это обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Поручителем может быть любое физическое лицо, средний доход которого не ниже дохода заемщика. Поручительство применяется при обеспечении потребительских ссуд, т.е. банковских кредитов, выдаваемых физическому лицу, и оформляется договором поручительства отдельно от кредитного договора.

Гарантия – это особый вид поручительства, который применяется только при обеспечении кредитного обязательства юридического лица. Гарантия оформляется гарантийным письмом отдельно от кредитного договора. Гарантом (т.е. выдавшим гарантийное письмо) может быть: учредитель, вышестоящая организация, другая финансово устойчивая организация. Выдав поручительство (гарантию), поручитель (гарант) берет на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Если они не выполнены в течение установленного срока, то банк имеет право взыскать с поручителя (гаранта) все платежи по кредиту вместе с процентами после предъявления иска в суд.

Обязательства поручителя (гаранта) прекращаются в следующих случаях:

– При выполнении заемщиком своих обязательств.

– При отсутствии со стороны кредитора судебного иска к поручителю в течение 3 месяцев после наступления срока выполнения обязательства.

– Другие причины, в т.ч. и отсутствие заемщика на момент выполнения обязательства, не являются причиной для невыполнения поручительства (гарантии).

– Изменение кредитором и заемщиком условий кредитного договора, влекущее увеличение ответственности для поручителя (гаранта) не могут на него распространяться без его согласия.

Страхование кредитных рисков. При страховании кредитного риска обеспечение кредита оформляется страховым договором (или страховым полисом), в котором устанавливается, что в случае непогашения кредита в течение определенного срока страховая фирма выплачивает банку страховое возмещение. Договор страхования заключается между заемщиком и страховой фирмой на условиях платности. Страхование осуществляется двумя способами:

1. Страховые взносы осуществляются за счет заемщика в его интересах.

2. Страховые взносы осуществляются за счет заемщика в интересах кредитора.

Срок ответственности страховой фирмы равен сроку кредита плюс 20 дней. Страховое возмещение выплачивается в течение 10 дней после окончания срока ответственности. Страховая фирма может отказать в выплате возмещения в случаях, предусмотренных договором, а также, если сообщены недостоверные сведения, по которым оценивался страховой риск или если не выполняются условия страхования, установленные страховой фирмой.

24. Виды государственного долга.

Государственный долг - это по законодательству РФ долговые обязательства Правительства РФ (в валюте РФ) перед юридическими и физическими лицами. Государственный долг обеспечивается всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства РФ. Долговые обязательства могут быть выражены в следующих трех формах:

а) кредиты, получаемые государством в лице Правительства РФ;

б) государственные займы, осуществляемые путем выпуска ценных бумаг;

в) долговые обязательства в других формах, гарантированные Правительством РФ.

Виды государственного долга.

Внешний государственный долг - задолженность правительства иностранным гражданам, фирмам и учреждениям. Выплата внешнего долга связана с перемещением реальных товаров и услуг за границу и чистым сокращением их потребления внутри страны.

Внутренний государственный долг - сумма накопленных правительственных займов, зафиксированная в стоимости государственных ценных бумаг, находящихся преимущественно на руках граждан, фирм и учреждений собственной страны, которые получают по ним доход в виде процента.

25. Международные экономические отношения, международная торговля, валютная политика.

Международные экономические отношения (МЭО) - экономические отношения между государствами, региональными группировками, транснациональными корпорациями и другими субъектами мирового хозяйства.

Включают валютно-финансовые, торговые, производственные, трудовые и другие отношения. Лидирующей формой международных экономических отношений являются валютно-финансовые отношения.

В современном мире особенно актуальным является глобализация и регионализация международных экономических отношений. Доминирующая роль в установлении мирового экономического порядка принадлежит транснациональному капиталу и международным институтам, среди которых важная роль принадлежит Всемирному Банку и Международному валютному фонду (МВФ). В результате международного разделения труда сформировались мировые полюса экономического и технологического развития (Североамериканский, Западноевропейский и Азиатско-Тихоокеанский). Среди актуальных проблем международных экономических отношений выделяются проблемы создания свободных экономических зон, международных транспортных коридоров и интернет-экономики.

Междунаро́днаяторго́вля - система международных товарно-денежных отношений, складывающаяся из внешней торговли всех стран мира.

Международная торговля возникла в процессе зарождения мирового рынка в XVI-XVIII веках. Её развитие - один из важных факторов развития мировой экономики Нового времени.

Термин международная торговля впервые использовал в XII веке итальянский ученый-экономист Антонио Маргаретти, автор экономического трактата «Власть народных масс на Севере Италии».

Валютная политика - это один из главных сегментов экономической и внешнеэкономической политики государства или группы (союза) государств.

Инструменты валютной политики:

валютная интервенция;

валютные ограничения;

валютный контроль;

валютные резервы;

валютное субсидирование;

режим валютного курса.

Субъекты валютной политики:

международные валютно-финансовые организации (Международный валютный фонд, международные банки и фонды);

правительство;

центральный банк;

специально уполномоченные финансовые органы (например, валютный совет).

Для стабилизации валютного курса национальной денежной единицы проводятся мероприятия валютного контроля и валютных ограничений.

Квинт-эссенция валютных ограничений - установление определенных границ для проведения операций с валютными ценностями при международных платежах, инвестициях, купли-продажи валюты и так далее.

Валютный контроль - это специальный контроль соблюдения валютного законодательства, за нарушение которого предполагается определенная уголовная или административная ответственность.

Прямой натуральный обмен предметами между людьми существовал уже на ранних стадиях развития человеческого общества. Позднее появляется потребность в предметах, которые недосупны или невыгодны для собственного производства по причине их большой трудозатратности, но которые производятся другим человеком. У людей появляется выгода изготовлять предметы специально для обмена - то, что мы называем словом товар. Понятно, что товарный обмен становится возможным, когда появляются излишки при производстве товара, которые превышают потребности в его потреблении самим производитель и членами его семьи.

Однако при натуральном обмене постоянно возникала проблема , когда производителю не требовался продукт, предлагаемый другим человеком для обмена .

При обмене между кочевниками скот не являлся продуктом потребления членами кочевых племен, а накапливался подобно соли с целью обмена на другие продукты потребления. Как и соль, скот долго сохранял свои товарные свойства. Мелкий скот и молодняк служил делимой частью единиц скота. Как я упоминал ранее - в обиходе обходились натуральным обменом, где продуктами сиюминутного обмена могли служить: мясо, молоко, жир и шерсть.

В некоторых местах продукты животноводства – шкуры животных или шерсть являлись основной формой денег, например, для лесных охотников товарными деньгами могли служить шкурки пушных зверей, из которых изготавливали одежду для себя или собирали как товар для последующего обмена с жителями степей.

Как правило, деньгами в смысле товарные деньги считались те продукты и животные, которыми платили налоги и сборы, поэтому мерой богатства у кочевников служило число животных в личном стаде, которые учитывались при соверщении крупных сделок как единицы стоимости. Порой в обиходе устанавливался традиционный неписанный размер стада, которым надо было расчитаться за стандартную покупку, например, калым за выкуп невесты.

Зерно как деньги

Земледельческие народы в качестве средства обмена чаще всего использовали зерно злаков, которые служили основной пищей на протяжении всего года. Для разнообразия пищевого рациона земледелец должен был поменять выращенное зерно на продукты животноводства и зерно другого злака, овощи и фрукты, который выращивает другой земледелец. Пожалуй, зерно как деньги является самой древней формой товарных денег.

В земледельческих обществах, возникших в древности на территории Месопотамии за много тысячелетий до нашей эры, основной пищей служил ячмень, поэтому зерно ячменя стало основным универсальным товаром для обмена.

Зерно ячменя обладало довольно большой однородностью, что привело к появлению весовой единицы - шекель - из 180 ячменных зерен, что приблизительно равнялось 11 граммам. Шекель стал мельчайшей «разменной единицей», в которой уже в те времена можно было выразить ценность любого товара или услуги. В качестве универсальной меры веса шекель просуществовал на протяжении тысячелетий.

Впоследствии шекель, как мера веса, стал применяться к измерению серебра, ставшего металлическими деньгами в регионе. Первое упоминание о шекеле присутствует в законах вавилонского царя Хаммурапи, относящемуся к XVIII веку до нашей эры, в которых размер штрафа указан в шекелях серебра.

Во многих языках (например, у славянских племен) само название денег имело происхождение от наименования зерна основной культуры.

В феодальной изолированной от мира Японии вплоть до XIX века единицей стоимости являлся коку – то количество риса, которым можно прокормить взрослого человека в течение года. Коку риса приблизительно равно 150 килограммам или 280 литрам зерна риса. Чиновники получали жалование в коку, а жители платили налоги.

Уже тогда мерой стоимости в виде определенного количества риса мерили имущественное состояние людей, которые рис не выращивали. В коку риса измеряли стоимость услуг, имущество, скот и здания.

Постепенно происходило абстрагирование - дематериализация денег – отрыв понятия средства обмена от реальной сущности товарных денег . Люди понимали, что ценность товарных денег состоит не столько в их потребительских свойствах, сколько в той мере труда, которая была затрачена на производство этого товара, которую можно обменять на приблизительно равную, выраженную в другом товаре.

Металлы в качестве денег

Хочу предупредить читателй, что изложение идет в соответствии с гипотезой происхождения денег, которую называют - . Однако товарные деньги не имеют никакого отношения к сущности современных денег, а происхождение денег по-новому раскрывается в по новой экономической науке . "Товарные деньги" есть всегда и всюду - под этим словом подразумеваются вещи, которыми люди меняются, не особо взирая на трудозатраты при их изготовлении. Товарные деньги использует теория меновой стоимости , которая исходит из степени потребности в том или ином товаре, в противовес теории трудовой стоимости, опирающейся на трудозатраты.

Естественным путем на роль универсальных товаров выдвигались металлы, которые были редки для древних людей, а их добыча была сопряжена с большими трудозатратами. Так как объем металлов, используемых в качестве товара, был постоянным или медленно увеличивался, то металлы в качестве денег не были подвержены сезонным изменениям стоимости, как другие товарные деньги.

Сами по себе металлы не интересовали людей. Интерес представляли вначале бытовые предметы из металлов – украшения, орудия труда, посуда, оружие. Металл из одного предмета можно было переплавить в другой предмет, что сделало интересным и чистый металл, как сырье для изготовления ценных предметов. Древние общества остро нуждались в металлах, поэтому власти всегда считали для себя металлургию особо интересной отраслью, обеспечивающей их благосостояние и оборону.

Накопление запасов металлов в обществе позволяло использовать его в качестве эквивалента стоимости. Металлы, как ни один другой товар, были портативны, так как обладали максимальной компактностью.

Люди еще долгое время не владели технологией производства черных металлов, а выход железа из богатых руд известных месторождений был не очень велик, да и физические качества кричного железа были сравнимы со сплавами из меди. Бронза и латунь, которые хорошо поддавались литью и ковке, что сделало медь основным металлом человечества на многие столетия.

Благородные металлы благодаря их сохранности (некисляемость), да и внешним выразительным свойствам стали предметом роскоши и сырьем для производства украшений. Их ценность во многом объяснялась редкостью самородного золота и серебра. Это объясняет то, что во всех частях света в независящих друг от друга обществах естественным образом золото и серебро становятся товарными деньгами.

Первые благородные металлы, доступные людям, имели самородное происхождение, что позволяет говорить о 100% содержании металла в их составе. Мелкие частицы (песок) приходилось сплавлять в слитки, а самородки использовали в неизменном виде. Пока металлы были однородными по составу, слитки можно было сравнивать простым взвешиванием. В качестве единиц для измерения использовали местные меры весов, как шекель в Месопотамии. Если хранить и перемещать металл в виде слитка, было удобно, то использовать в качестве платежа очень затруднительно, так при размене приходилось слиток рубить на части. Некая стандартизация слитков по весу и содержанию металла была произведена с выпуском монет – стандартных слитков, на которых чеканили их вес. Таким образом, была решена проблема деления и объединения товарных денег в виде металлов.

Стали следующим этапом в эволюции формы денег . Мерилом стоимости стало содержание благородного металла в составе монеты. Редкость, красота и огромные трудовые затраты для их добычи сделать золото и серебро эквивалентом стоимости на многие столетия.

При этом показательно отношение людей к платине, которая не обладает внешней выразительностью. Это сегодня она стоит не менее золота, а в древности платину считали «плохим серебром». В царской России даже выпускали монеты из платины по цене серебряных. Зато, алюминий, имеющий хорошие внешние свойства, при своем открытии ценился очень высоко.

Как показывает история, внешняя красота имеет большое значение для выбора товара в качестве вещных денег. В некоторых обществах в качестве денег использовали яркие перья птиц, которые можно было использовать лишь в качестве украшения. Часто средством обмена служил жемчуг и перламутровые раковины моллюсков.

В контексте данной статьи мелаллы, как благодородные (золото и серебро), так и остальные, рассматриваются в качестве материала - вещества из которого изготовлены изделия, служащие товаром, который по причине удобства выдвигался на роль массового при натуральном обмене, тем самым становясь товарными деньгами.

Настоящие появляются с великим изобретением монет - стандартных кружочков из металла с определенным размером, весом и содержанием. Металл использовался в этих знаках денег, лишь по той причине, что и сам материал и способ защиты - чеканка - исключали подделку. Стоимость золота или серебра в монетах как носителях внесла лишь путаницу в понимание нематерильной сущности денег, как знаков стоимости, цену которым люди узнают не из самой монеты, а по информационным каналам от других людей.

Ракушки как деньги

Кстати ракушки каури являются самым долгоживущим примером товарных денег. Наверняка их использовали еще в глубокой древности, но первые свидетельства их использования в качестве платежного средства относятся к середине II тысячелетия до нашей эры. Деньги раковины были распространены на огромной территории по всей Африке, в Китае, в Индии, в Индокитае, среди жителей островов Тихого океана. Раковины моллюска каури использовали индейцы северной Америки, а в Китае их ввели в обращение для прекращения подделки металлических монет. Каури как деньги , в отличие от монет было невозможно поделать, поэтому китайский иероглиф, обозначающий «деньги» имеет происхождение от стилизованного изображения ракушки.

Стабильное поступление ракушек от побережья вглубь материков делало их дороже и поддерживало экономики всех государств, использующих ракушки каури в качестве денег .

С XVI по XIX век каури деньги являлись ключевым элементом системы работорговли, организованной европейскими морскими державами. Золотой жилой для них стали Мальдивские острова, где ракушки каури стали добывать в огромном количестве. Корабли из Америки привозили на Мальдивы продукты, товары и золото, которые меняли на ракушки, которыми загружали трюмы португальских, голландских и испанских кораблей, отправлявшихся к берегам Африки, куда из внутренних стран сгонялись рабы. Огромное поступление ракушек в Африку привело к обесцениванию (инфляции) ракушек как денег.

Если вначале для покупки раба требовалось всего несколько бус из каури, то потом требуемое количество ракушек не покрывало расходов на их транспортировку с Мальдивов. Крах «ракушечной экономики» привел к закату работорговли.

Даже сегодня вещи как деньги используются в ситуациях недоверия к стандартным деньгам государства или в условиях отсутствия денег как таковых.

Промером использования вещей в качестве денег является время кризиса в СССР, когда пищевые продукты долгого хранения стали предпочтительнее рублей, или самогон (водка) в деревнях. В условиях тюрьмы, когда у человека мало что есть, основным средством платежей являются сигареты и чай.

Дематериализация денег является естественным процессом эволюции форм денег, когда денежный знак теряет непосредственную связь с материалом носителя. На этапе натурального хозяйств товарные деньги становятся отложенной возможностью обмена, но остаются потребительским товаром. Монеты как деньги, пришедшие на смену товарным деньгам - это уже условный товар, который люди согласились использовать в качестве средства обмена.

Феномен денег заключается в том, что при каждом акте обмена с участием денег, каждый участик видит личную выгоду в виде коэффициента обмена, который он получит при следующем обмене. Если предугадываемый коэффициент не выгоден продавцу товара, то он или не продает или повышает цену, а покупатель может отказаться от покупки, если по его мнению, цена слишком высока. Деньги - они НЕ между покупателем и продавцом - они есть связь между покупателя и контуром продавца, в которых они имеют разные коэффициенты обмена. Деньги работают , пока это выгодно всем участникам товарно-денежного обмена, в противном случае, все вспоминают про товарные деньги, которые учитывают лишь степень потребности покупателя и продавца. Товарные деньги почти всегда - это индивидуальный обмен по принципу полезности и необходимости.