Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет? Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

С 1 октября в России вступил в действие закон о банкротстве физических лиц. Что это значит, кто может объявить себя банкротом, какое имущест-во неплатежеспособного гражданина могут продать за долги и чем все закончится, ДЕЛА.ru узнавали из материалов Арбитражного суда края, открытых источников и у специалистов.

КТО МОЖЕТ ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТОМ?

Признать себя банкротом, подав иск в арбитражный суд, может любой гражданин, который имеет долги перед организацией или частным лицом в размере свыше 500 тыс. рублей и не выплачивает их более трех месяцев с даты, в которую он должен был их отдать.

МОЖНО ЛИ ПОДАТЬ НА БАНКРОТСТВО ПРИ МЕНЬШЕЙ СУММЕ ДОЛГА?

Да, можно. Но при этом сумма долга должна быть больше стоимости принадлежащего должнику имущества.

«Право подать заявление о банкротстве есть у человека, который должен сумму менее 500 тыс. рублей, но при этом ему нужно будет доказать, что у него недостаточно имущества для выплаты долгов», - говорит Кирилл Степанов, старший партнер юридической компании «Каминский, Степанов и партнеры». .

Можно ли не подавать заявление о БАНКРОТстве?

Если совокупный долг превысил полмиллиона, а выплаты одному или нескольким кредиторам приведут к невозможности погашения обязательств перед другими, то гражданин по закону обязан обратиться с заявлением о своем банкротстве. В противном случае должнику светит штраф до 3 тыс. руб.

КТО ЕЩЕ МОЖЕТ ОБРАТИТЬСЯ С ИСКОМ О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА?

Заявление может подать не только сам должник. Но также и его кредитор, и уполномоченный орган, не получивший денег: например, Федеральная налоговая служба.

Арбитраж назначит должнику конкурсного управляющего, который, если потребуется, займется продажей с торгов его имущества.

КАК СОСТАВЛЯЕТСЯ ЗАЯВЛЕНИЕ В СУД?

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства должника в письменной форме за его личной подписью (или, при наличии доверенности, за подписью его представителя).

ЧТО ДОЛЖНО БЫТЬ НАПИСАНО В ЗАЯВЛЕНИИ?

В заявлении должны быть указаны наименование арбитражного суда; сумма требований кредиторов (в размере, который не оспаривается должником), срок выплат, причина возникновения задолженности; сумма задолженности по возмещению вреда жизни или здоровью, сумма компенсации сверх нее, сумма оплаты труда работников должника и выплаты им выходных пособий, сумма авторского вознаграждения; размер задолжен-ности по обязательным платежам; сведения об обязательствах должника, не связанных с предпринимательской деятельностью; обоснование невозможности удовлетворить требования кредиторов; сведения об уже принятых судами исках к должнику и испол-нительных документах; номера счетов должника в банках и их адреса; наименование и адрес СРО, из которой будет утвержден финансовый управляющий; перечень прилагаемых документов и иные сведения.

ЧТО ДЕЛАТЬ ПОСЛЕ ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ В АРБИТРАЖ?

Направить копии заявления конкурсным кредиторам или в уполномоченные органы, перед которыми есть задолженность.

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НАДО ПРИЛОЖИТЬ К ЗАЯВЛЕНИЮ?

Очень много всего. Квитанцию об оплате государственной пошлины; документы, которые подтверждают наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность должника сполна удовлетворить требования кредиторов; документы о статусе ИП или его отсутствии - причем не старше 5 рабочих дней; списки кредиторов и должников со всеми цифрами и адресами; опись имущества должника с адресами, даже если оно уже в залоге; копии документов о подтверждении права собственности на имущество или прав на результаты интеллектуальной деятельности; копии документов о сделках с недвижимостью,транспортом, ценными бумагами и сделках на сумму свыше 300 тыс. руб. за последние 3 года; выписку из реестра акционеров юрлица (если должник - акционер); сведения о доходах и удержанных налогах за 3 года; справку из банка о счетах, вкладах и деньгах на них, выписки об операциях за последние 3 года; копию страхового пенсионного свидетельства; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного; копию решения о признании безработным (если признали); копию свидетельства о постановке на учет в налоговой; копию свидетельства о браке или разводе (если выдано в последние 3 года); копию соглашения о разделе общего имущества супругов (за 3 года); копии свидетельств о рождении детей.

БЕСПЛАТНА ЛИ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА?

Нет. Обращаясь с иском в суд, должник обязан заплатить 6000 руб. судебной пошлины и фиксированную сумму (10 000 руб.) за работу конкурсного управляющего — ее надо внести в депозит арбитражного суда.

Впрочем, арбитраж может предоставить должнику отсрочку выплаты за управляющего до даты судебного заседания.

Кроме того, банкрот должен будет выплатить финансовому управляющему 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов, когда пересмотр условий по выплате долга будет завершен.

КАКИЕ ПРОЦЕДУРЫ ПРИМЕНЯЮТСЯ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?

В процессе банкротства могут быть реструктуризированы долги, реализовано имущество должника либо заключено мировое соглашение.

В КАКОМ СЛУЧАЕ ПРИ БАНКРОТСТВЕ РЕСТРУКТУРИРУЮТ ДОЛГИ?

Не каждый сможет воспользоваться этой процедурой. Реструктурировать долги дозволено только тому, кто имеет источник дохода; не имеет непогашенной судимости за экономические преступления (и если срок административного наказания за мелкие хищения, повреждение имущества или фиктивное банкротство уже истек); не признавался банкротом в течение 5 лет и не имел утвержденного плана реструктуризации долгов в течение 8 лет.

План по реструктуризации долга готовится самим должником или его кредиторами.

При реструктуризации долга должник освобождается от всех пеней и штрафов: выстраивается новый порядок и срок погашения займа.

ЗА КАКОЙ СРОК НАДО ВЫПЛАТИТЬ ДОЛГ ПРИ ЕГО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ?

Не более чем за три года. В этот период нельзя брать новые кредиты или совершать крупные сделки и приобретения без ведома финансового управляющего.

А ЕСЛИ У МЕНЯ НЕТ ИСТОЧНИКА ДОХОДА?

В этом случае реструктуризация долгов невозможна, и суд признает вас банкротом с продажей всего вашего имущества с молотка.

В КАКОМ СЛУЧАЕ ДОЛЖНИКА ПРИЗНАЮТ БАНКРОТОМ И РЕАЛИЗУЮТ ЕГО ИМУЩЕСТВО?

Заявитель признается банкротом по собственному ходатайству, если он не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов. Кроме того, процедура продажи имущества применяется, если должник не предоставил плана реструктуризации долгов или этот план не утвержден.

МОЖНО ЛИ ОБАНКРОТИТЬСЯ И НЕ ПЛАТИТЬ ДОЛГИ?

После того как все имущество банкрота (участок, дача, автомобиль, предметы роскоши, дополнительные квартиры) будет продано, он освобождается от уплаты долгов.

Однако если будет найдено имущество, которое должник укрыл или передал третьим лицам, все долги вернутся к нему. А деньги от уже распроданной собственности - нет.

Производство по делу о банкротстве возобновляется и в случае нарушения условий мирового соглашения.

Есть и другие нюансы.

«Списанию подлежат все долги, предъявленные в процедуре банкротства и не предъявленные. Однако закон содержит оговорки: задолженность, возникшая у лица, привлеченного к субсидиарной ответственности за недобросовестные действия, (например, при управлении компанией) либо причинившего убытки и вред в результате совершения какого-либо преступления, не подлежит списанию и является «вечной», - отмечает Кирилл Степанов.

МЕНЯ ПРИЗНАЛИ БАНКРОТОМ. Чем мне это грозит?

При признании банкротом должника не выпустят из Российской Федерации. Его имуществом сможет распоряжаться только конкурсный управляющий. Все сделки также будут совершаться через управляющего.

Банкрот не сможет лично открывать банковские счета и вклады и получать по ним деньги. Он обязан в течение одного рабочего дня передать управляющему все свои банковские карты, а управляющий - заблокировать операции по ним.

В течение пяти лет банкрот (даже после прекращения производства по делу о банкротстве) не имеет права брать кредиты без сообщения о том, что уже банкротился, и не может подавать новые заявления о своем банкротстве (его кредиторы - могут). В течение 3 лет банкрот не имеет права занимать руководящие должности.

МОГУТ ЛИ ЗА ДОЛГИ ЗАБРАТЬ КВАРТИРУ?

Да, если у должника имеется несколько квартир. Единственную квартиру банкрота продавать запрещено.

Но ипотечное жилье будет изъято.

Как будет решаться вопрос, если ипотечная квартира у должника единственная и в ней прописаны несовершеннолетние дети, пока не ясно.

«Сложно сказать, юридическая практика еще не сформировалась. Вероятно, такая квартира будет подлежать реализации, но, возможно, участниками дела о банкротстве станут органы соцзащиты, которые каким-то образом будут способствовать защите прав несовершеннолетних детей», - говорит Кирилл Степанов.

ЧТО ЕЩЕ НЕ ОТБЕРУТ У БАНКРОТА?

Предметы домашнего обихода, недорогую бытовую технику, личные вещи (одежду и обувь), имущество для профессиональных занятий (кроме предметов дороже 10 тыс. руб.). Не заберут домашний скот, корма и хозяйственные постройки - если они не связаны с предпринимательской деятельностью, семена, продукты и деньги «по прожиточному минимуму» (до 25 тыс. рублей), топливо, которым он обогревает свой дом, автомобиль (если должник - инвалид), призы и государственные награды.

Драгоценности и предметы роскоши изымать для уплаты долгов разрешено.

МОГУТ ЛИ ПРИ БАНКРОТСТВЕ ПРОДАТЬ ИМУЩЕСТВО, ЗАПИСАННОЕ НА ЖЕНУ (МУЖА)?

Да, могут, если заключен законный брак.

«Есть такое понятие, как совместно нажитое имущество, приобретенное в браке. Оно тоже подлежит реализации на торгах», - говорит Кирилл Степанов.

Имущество других членов семьи банкрота неприкосновенно.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ СУММЫ ПРОДАННОГО ИМУЩЕСТВА НЕ ХВАТИТ ДЛЯ ПОКРЫТИЯ ДОЛГА?

«Смысл закона именно в том и заключается, чтобы защитить интересы добросовестного должника, которому действительно нечем рассчитаться по долгам. Он платит то, что может, а все остальное списывается», - поясняет Степанов.

КАКИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ОСТАЮТСЯ У БАНКРОТА ДАЖЕ ПОСЛЕ ПРОДАЖИ ЕГО ИМУЩЕСТВА ЗА ДОЛГИ?

Даже после того, как все будет продано в пользу кредиторов, банкрот должен соблюдать их требования по текущим платежам. Он обязан также возместить вред, причиненный жизни и здоровью, и моральный вред, платить зарплату и выходное пособие своим работникам (если он работодатель), алименты, возмещать убытки и вред имуществу.

КОГДА МОЖНО ЗАКЛЮЧИТЬ МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ?

Мировое соглашение должник и кредиторы могут заключить на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве. Соглашение распространяется на требования кредиторов или уполномоченного органа, включенные в реестр требований на дату, в которую кредиторами было принято решение о заключении мирового соглашения.

ЕСЛИ ДОЛЖНИК СКОНЧАЛСЯ, МОЖНО ЛИ ОБЪЯВИТЬ ЕГО БАНКРОТОМ?

Да, после смерти должника заявление могут подать его родственники или наследники.

СКОЛЬКО В РОССИИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ БАНКРОТОВ?

По оценкам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, до конца года на банкротство подадут 200 тыс. должников. При этом около 28 тыс. из них окажутся недобросовестными, то есть будут манипулировать с размером задолженности и составом имущества.

В первый день действия нового закона в Арбитражный суд Красноярского края

Итак, физическое лицо стало банкротом, открыта процедура банкротства. Гражданин имеет постоянное место работы и скромную среднестатистическую зарплату, предположим, которой едва хватает на питание, оплату коммунальных услуг и прочих расходов. Задолженность по кредитным обязательствам не гасил, собственно, поэтому и банкрот. Человек в такой ситуации не "жирует", каждая копеечка на счету, расставание с заработной платой смерти подобно.

Рассмотрим правовой режим заработной платы физлица в банкротства.

Все доходы гражданина, счета, вклады и депозиты, имеющиеся на момент признания его банкротом, формируют конкурсную массу. Имущество и права на него будут оцениваться и распродаваться управляющим с "молотка".

При наличии поименованного имущества банки, в которых у гражданина открыты вклады и счета, обязаны известить об этом финансового управляющего в пятидневный срок с даты, когда им стало известно о начавшемся банкротстве физического лица. Этой обязанности корреспондирует обязанность управляющего осуществлять поиск имущества гражданина, выявлять все открытые счета и депозиты.

И тут начинаются тяготы и лишения для физического лица – банкрота.

Во-первых, банкротное законодательство предусматривает обязанность гражданина передать по акту управляющему все банковские карты. Передача должна состояться не позднее одного рабочего дня после назначения управляющего, а кредитные организации в свою очередь должны эти карты заблокировать. О том, что будет происходить со счетами гражданина закон умалчивает.

Во-вторых, при поступлении каких-либо денег на счета «физика» - банкрота они подлежат направлению управляющим на единый счет , открытый на имя такого управляющего, где и будут в последующем аккумулироваться. С этого момента все финансовые операции по поступлению денег на счета гражданина подлежат мониторингу финансовым управляющим.

В-третьих, все остальные счета гражданина подлежат переоформлению на имя управляющего в целях недопущения злоупотреблений со стороны гражданина , поскольку руководствуясь трудовым законодательством (ст. 136 Трудового кодекса РФ) он вправе сменить кредитную организацию, на счета которой ему переводится заработная плата работодателем и может спокойно распоряжаться данными деньгами. Мало того, прямо предусмотрена ответственность банков за проведение в процедурах банкротства операций по банковским счетам и банковским вкладам граждан, включая счета по картам.

В-четвертых, закон вводит мораторий в отношении исполнения третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств. Такие операции могут быть совершены только в отношении финансового управляющего.

В-пятых, гражданин лишен возможность получить кредит в банке или даже занять деньги у родственников. Такие действия так же контролируются финансовым управляющим, у которого гражданину необходимо получить согласие на проведение таких сделок.

Другими словами, в банкротстве гражданин-должник на 100 % ограничен в правах получать и снимать со своих счетов денежные средства, со стороны финансового управляющего проводится жесткий контроль над такими операциями.

В итоге возникает патовая ситуация: все счета и карты гражданина заблокированы, нерадивый финансовый управляющий не выдает ему денежные суммы, составляющие заработную плату и поступившие на «зарплатную» банковскую карту, гражданин остается без зарплаты.

К сожалению, вопрос о порядке получения гражданином заработной платы из "общего котла" не урегулирован законодательством. В судебных разъяснениях лишь упоминается о том, что необходимо обеспечивать баланс между интересами кредиторов и личными правами человека. Что понимается под этим «балансом» ни суды, ни законодатель не раскрывают. Напрашивается вывод о том, что достойная жизнь и достоинство личности должны гарантироваться каждому человеку.

Учитывая, что всеми финансами гражданина распоряжается управляющий, то и оплачивать текущие счета за жилищно-коммунальные услуги, мобильную связь, и приобретать одежду для гражданина, продукты питания, и нести расходы по оплате за транспорт будет финансовый управляющий. Однако следует напомнить, что весь этот функционал финансовый управляющий будет выполнять за официально установленное вознаграждение в 10 000 рублей. При таких условиях можно усомниться в добросовестности финансового управляющего.

Необходимо иметь ввиду, что при наличии постоянной "белой" зарплаты человек не станет автоматически банкротом, в такой ситуации вероятен переход в реструктуризацию всей задолженности физического лица и только после этого начнется процедура реализации имущества. Учитывая, что процедура может растянуться на 1-1,5 года, вопрос реального получения заработной платы приобретает особую актуальность.

Во избежание описанной ситуации специалисты «Центрального округа» настоятельно рекомендуют гражданам, признанным судом банкротами, заявляться в суд с требованиями об определении размера денежной суммы, получаемой из конкурсной массы для обеспечения нормального проживания. Представляется, что суд определит некий размер денег, на который претендует гражданин и обяжет финансового управляющего предоставлять эти деньги в конкретные сроки.

Это, с одной стороны, избавит управляющего от дополнительной нагрузки по оплате текущих счетов гражданина, а с другой, легализует и упорядочит процесс получения денежных средств гражданином из конкурсной массы.

Кредиторы, перед которыми у физического лица имеется задолженность, нередко становятся инициаторами процедуры банкротства. Так как в ходе признания финансовой несостоятельности у них появляется реальный шанс на возврат своих денег через продажу имущества должника. А как быть тем кредиторам, которые не знали о введении в отношении лица процедуры банкротства и не стали ее активными участниками? Есть ли у них возможность вернуть долги уже после объявления физического лица банкротом?

Если процедура еще идет

Долги физического лица в ходе процедуры банкротства могут быть взысканы через процедуру реструктуризации или реализации имущества. Информация о том, какая из процедур введена в отношении физлица, в обязательном порядке публикуется в интернете и в печатном виде в газете Коммерсант.

Если суд утвердил в отношении физлица график реструктуризации, то кредиторы могут в любой момент заявить о своих требованиях в суд. При реструктуризации долг погашается постепенно путем ежемесячного взыскания части доходов физлица (зарплаты, пенсии и пр.). График реструктуризации вводится на период до трех лет.

Кредиторы заинтересованы в том, чтобы их требования в ходе реструктуризации были заявлены в течении 2 месяцев после публикации соответствующего сообщения для того чтобы они могли принимать участие в собрании кредиторов.

Когда в отношении физлица вводится процедура реализации имущества у кредиторов есть два месяца для того чтобы объявить о своих требованиях к физлицу после публикации сообщения. Они подают соответствующее заявление в Арбитражный суд и должны подтвердить размер задолженности физлица документально (предоставив кредитный договор, расписку в получении средств и пр.).

Если суд сочтет требования кредиторов подтвержденными, то они подлежат включению в реестр. Требования от кредиторов, которые были включены в реестр, подлежат удовлетворению с учетом очередности и пропорционально размеру долга перед кредитором в общем объеме задолженности.

Долги перед кредиторами на этапе реализации погашаются через продажу имущества физлица, которое принадлежит ему на правах собственности. Вырученные деньги поступают в конкурсную массу и затем распределяются между кредиторами. На погашение долгов идут и открытые банковские счета должника, а также его сбережения в наличной форме.

Долги перед реестровыми кредиторами погашаются в третью очередь, после удовлетворения обязательств по алиментам, компенсации вреда, выплате зарплаты и пособий (такие долги могут образоваться, если физлицо ранее занималось предпринимательской деятельностью).

Реестровые кредиторы находятся в составе одной очередности с залоговыми. Хотя залоговые кредиторы обладают преимущественным правом на погашение задолженности от продажи предмета залога (обычно это квартира в ипотеке или автомобиль), но не всегда вырученных средств оказывается достаточно для погашения всех долгов перед ними. Тогда требования от залоговых кредиторов включаются в состав третьей очереди.

Реестровые кредиторы получают реальную возможность взыскать долг с физлица в ходе банкротства. Но при этом высока вероятность погашения обязательств должника в неполном объеме, так как принадлежащего ему имущества окажется недостаточно для погашения всех долгов.

Также нередко у кредиторов возникает упущенная выгода. Она формируется из-за невозможности взыскания процентов и штрафных санкций с должника, их начисление с момента начала процедуры банкротства приостанавливается.

Если кредитор не успел заявить о своих требованиях в установленные двухмесячные сроки, то он также имеет законное право на получение долга в ходе процедуры банкротства. Но скорее такая возможность является теоретической, так как в подавляющем большинстве случаев средств, вырученных в ходе банкротства, не хватает даже на удовлетворение всех требований залоговых кредиторов. Поэтому шансы, что очередь дойдет до зареестровых кредиторов, можно считать призрачными.

Когда двухмесячные сроки были упущены, у кредиторов есть возможность восстановления своих прав, если они сумеют доказать факт того, что они не могли по объективным основаниям заявить о своих требованиях.

Когда процедура уже завершена

Завершение процедуры банкротства физического лица происходит в несколько этапов:

1. Финансовый управляющий направляет в суд отчет по результатам реализации с указанием размера вырученных средств от продажи имущества банкрота и величины погашенных долгов физлица перед кредиторами.
2. Суд рассматривает отчет управляющего и выносит решение о завершении процедуры реализации.
3. После этапа реализации имущества физическое лицо признается банкротом и все его долговые обязательства считаются удовлетворенными. Долги считаются погашенными, даже если у банкрота не было имущества в собственности или его оказалось недостаточно для удовлетворения всех кредиторских требований.

Освобождение физлица от обязательств распространяется:

• на неудовлетворённые требования кредиторов, включенных в реестр;
• на непогашенные долги перед зареестровыми кредиторами;
• на требования кредиторов, о которых не было заявлено в ходе банкротства: на этапе реализации или реструктуризации.

Получается, что если кредитор, перед которым у физлица на момент старта процедуры банкротства имелся долг, по каким-то причинам не заявил о своих требованиях, он теряет шансы на получение своих денег от должника. Он не сможет в дальнейшем инициировать исполнительное производство: должник в статусе банкрота сможет с легкостью его оспорить.

Но в некоторых случаях за кредиторами сохраняется право требования своих денег с должника уже после прохождения им стадии реализации имущества. Для ряда должников банкротство является законной лазейкой уйти от своих долгов для недобросовестных заемщиков, которые с самого начала не имели намерений платить по кредитам.

Такой вариант законодатели также предусмотрели. ФЗ о несостоятельности описывает следующие случаи, когда гражданин не освобождается от обязательств (в соответствии с ст.213.28):

1. Если кредиторы не знали о требованиях на момент вынесения определения о завершении этапа реализации.
2. При признании банкротства преднамеренным или фиктивным, привлечении физлица к ответственности за неправомерные действия в ходе данной процедуры.
3. Физлицо не представило необходимые сведения или указало заведомо ложную информацию, что подтвердил управляющий и данный факт подтвержден определением суда.
4. Физлицо действовало незаконно еще в момент образования задолженности перед началом процедуры банкротства: он злостно уклонялся от уплаты долга по кредиту или налоговых платежей, предоставил недостоверную информацию в момент получения кредита (например, липовую справку 2-НДФЛ), скрыл принадлежащее ему имущество или специально уничтожил, чтобы уберечь от взыскания.
5. Сохраняются долги, возникшие как следствие заключенных физлицом сделок, которые были признаны недействительными. Например, по сделкам, предполагающим отчуждение имущества в пользу родственников или взаимозависимых лиц незадолго до процедуры банкротства. Выявление таких притворных сделок, имеющих целью исключение имущества должника из конкурсной массы, является прерогативой финансового управляющего.

Стоит отметить, что суды весьма активно стали применять указанные нормы закона и перестали освобождать всех физлиц от долговых обязательств, что играет на руку их кредиторам. Так, суды уже отказывали должникам в освобождении от долгов из-за:

• занятия пассивной позиции в деле о банкротстве: уклонения от получения писем, взаимодействия с управляющим;
• увольнения должника в ходе банкротства с работы и непредставление им должных доказательств того, что он не может трудоустроиться;
• из-за того что должник постепенно наращивал свою задолженность и взял на себя заведомо невыполнимые финансовые обязательства.

Есть определенные обязательства, которые не аннулируются, даже если процедура банкротства завершилась. Они могут быть связаны с особым статусом физлица-банкрота, либо с долгами из его прошлой профессиональной деятельности. Это:

• требования по текущим платежам;
• о выплате зарплаты;
• компенсации морального вреда;
• по алиментам;
• по возмещению вреда за имущественный ущерб;
• долги, возникшие из-за привлечения физлица к субсидиарной ответственности;
• долги в виде убытков, причиненных юрлицу от лица в статусе его участника или акционера;
• убытки, причиненные умышленно или по неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения арбитражным управляющим обязанностей в деле о банкротстве.

Статья 213.29 ФЗ о банкротстве позволяет участникам дела возобновить процедуру уже после признания физлица несостоятельным при соблюдении определенных условий. Что дает им возможность взыскать задолженность с гражданина.

Так, закон наделил участников дела о банкротстве правом на подачу заявления в суд с целью пересмотра определения о завершении этапов реализации/реструктуризации. Они могут сделать это в том случае, если им стало известно о том, что физлицо скрыло или незаконно передало третьему лицу свое имущество. Право на подачу заявления имеют только конкурсные кредиторы и уполномоченный орган в случае, если долги перед ними в ходе банкротства не были погашены.

Для подачи заявления о возобновлении процедуры банкротства у указанных участников есть один месяце после того как им стало известно о нарушенных правах. Если суд удовлетворит заявление, то в отношении должника сразу вводится процедура реализации имущества.

Суд должен опубликовать сообщение о возобновлении банкротства. Реестровые кредиторы восстанавливаются в реестре в размере непогашенных обязательств перед ними. Другие реестровые кредиторы также вправе заявить о своих неудовлетворённых требованиях после того как им стало известно о возобновлении процедуры. Размер долга определяется на дату начала процедуры.

Таким образом, в ряде случаев у кредиторов есть возможность получения долга с банкрота уже после окончания процедуры. Для этого должен быть доказан факт недобросовестности банкрота и сокрытия им имущества.

Одна из целей процедуры банкротства — защита прав и интересов кредиторов. Однако, как показывает практика, зачастую кредиторам удается вернуть лишь малую часть задолженности перед ними, а иногда приходится и вовсе остаться ни с чем. Что предпринять, чтобы все-таки взыскать долг, — свои рекомендации дают Ирина Аноп, адвокат, и Анастасия Быковская, помощник адвоката Адвокатского бюро «Степановский, Папакуль и партнёры».

— Почему кредиторам не всегда удается вернуть долг? Причины на то могут быть разные: реальное отсутствие достаточного объема активов, вывод или сокрытие активов должника либо уменьшение их стоимости.

Но встречаются и другие случаи, когда кредитор сам не предпринимает никаких действий, чтобы увеличить шансы на взыскание долга с должника, находящегося в процедуре банкротства.

1. Следите за сроками

Пропуск установленных сроков в процедуре банкротства — одна из типичных ошибок, которую допускают кредиторы при взыскании задолженности с банкрота. Указанные ниже сроки в деле о банкротстве являются ключевыми для кредитора:

• Кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сообщения об открытии конкурсного производства (процедура банкротства, цель которой — максимально удовлетворить требования кредиторов, защитить права и законные интересы должника, кредиторов и иных лиц). Такое сообщение будет опубликовано в СМИ: в журнале «Судебный вестник Плюс: экономическое правосудие». Также эти сведения включаются в Единый государственный реестр сведений о банкротстве
• С момента назначения судом управляющего в производстве по делу о банкротстве всю коммуникацию с должником кредитор осуществляет через него

После получения требований кредитора, управляющему предоставляется семидневный срок для уведомления о рассмотрении требования и внесении/невнесении его в реестр требований кредиторов.

Отсутствие ответа управляющего в указанный срок позволяет кредитору подать жалобу на его действия (бездействие).

• Если кредитор не согласен с полученным ответом управляющего, он может направить управляющему и в суд, рассматривающий дело о банкротстве, свои возражения в семидневный срок со дня получения уведомления управляющего
• Отслеживайте даты судебных заседаний и проведения собраний кредиторов. Это позволит быть в курсе актуального статуса дела и, при необходимости, оперативно предпринять меры для защиты своих прав и интересов

2. Пользуйтесь своими правами

Несмотря на то что количество кредиторов может быть достаточно большим, управление должником осуществляет управляющий, а само дело о банкротстве рассматривается судом, не стоит умалять значение действий каждого отдельного кредитора.

Законодательство наделяет кредиторов правами и способами защиты своих требований, активное использование которых позволит увеличить ваши шансы на взыскание долга.

Обратим внимание на основные из них:

• Право на ознакомление с материалами дела о банкротстве
• Право на обжалование судебных постановлений (определений, решений), вынесенных в рамках рассмотрения дела о банкротстве
• Право на участие в собраниях (комитете) кредиторов. Собрание кредиторов представляет интересы всех кредиторов и осуществляет от имени кредиторов все действия в отношении должника. При наличии не менее десяти кредиторов на первом собрании кредиторов принимается решение об образовании комитета кредиторов
• Право на восстановление срока для подачи заявления о требовании в случае признания причины пропуска уважительной
• Право контролировать действия управляющего и требовать возмещения ущерба, причиненного его действиями
• Право на подачу жалоб о нарушении прав и интересов в собрание (комитет) кредиторов или суд
• Право на предъявление требований к третьим лицам, незаконно получившим имущество должника
• Право на предъявление иска о привлечении к субсидиарной ответственности собственника имущества должника, его учредителей (участников) или руководителей при недостаточности имущества должника для удовлетворения требований кредиторов в случаях, установленных законодательством

3. Контролируйте действия управляющего

От эффективности работы управляющего, в том числе, зависит степень удовлетворения требований кредиторов. Как минимум каждому кредитору следует ознакамливаться с ежемесячными отчетами о деятельности управляющего, в которых он должен отражать краткую информацию о проделанной работе.

• По обеспечению сохранности и реализации имущества должника
• По выявлению имущества и дебиторской задолженности должника
• По предъявлению требований о возврате имущества и оспариванию сделок должника
• По обращению в правоохранительные и контролирующие органы в случае наличия фактов, свидетельствующих о недобросовестности, злоупотреблениях руководителя и должностных лиц должника
• По соблюдению очередности погашения требований кредиторов
• По заявлению исков о привлечении к субсидиарной ответственности виновных должностных лиц должника

Важно, что ущерб, причиненный кредиторам (и должнику) по вине управляющего, подлежит компенсации страховой организацией в пределах страховой суммы, установленной по договору обязательного страхования гражданской ответственности управляющих. А в части, не покрытой страховым возмещением, — за счет управляющего.

4. Соблюдайте требования к оформлению документов

К заявлению о предъявлении требований, направляемому управляющему, кредитор должен приложить подтверждающие документы.

Эти документы должны быть нотариально заверены, либо кредитор предоставляет оригиналы документов вместе с их копиями для последующей сверки управляющим.

Если кредитор не оформил требование надлежащим образом (в нем есть ошибки, неточности и т.д.), управляющий сообщает ему об этом и предоставляет семидневный срок для устранения недостатков.

Если недостатки устранены в установленный срок, датой предъявления требования по-прежнему будет считаться первоначальный день его предъявления.

Если кредитор не устранит выявленные недостатки в срок или устранит их не полностью, требование считается непредъявленным, кроме случаев, когда экономический суд признает причину неустранения уважительной.

Правильное оформление документов при первоначальном предъявлении требований, во-первых, сэкономит ваше время, а во-вторых, минимизирует риск пропуска срока на заявление требований.

5. Принимайте меры для привлечения виновных к субсидиарной ответственности

Если банкротство должника вызвано собственником его имущества, учредителями (участниками) или иными лицами (например, руководителем должника), имеющими право давать обязательные для должника указания либо имеющими возможность иным образом определять его действия, то такие лица при недостаточности имущества должника несут субсидиарную ответственность по его обязательствам.

Что может сделать кредитор? Собирать доказательства виновности указанных лиц и инициировать привлечение к субсидиарной ответственности (через управляющего или самостоятельно).

Доказательствами виновности могут служить:

• Неисполнение обязанности по подаче заявления о банкротстве самим должником, если такая обязанность наступила
• Заключение заведомо убыточных сделок, а также мнимых и притворных сделок с целью вывода или сокрытия активов должника
• Неисполнение учредителями (участниками) должника обязанностей по управлению должником (например, участники должника не проводили общие собрания, не знакомились с отчетом директора о финансово-хозяйственной деятельности и финансовыми документами должника)
• Нарушение налогового законодательства, повлекшее доначисление налогов и пени, и многие другие факты

Кредитор вправе предъявить иски о привлечении к субсидиарной ответственности указанных выше лиц в течение десяти лет с момента возбуждения производства по делу о банкротстве в хозяйственный суд, рассматривавший это дело.

Единственный способ не оказаться вынужденным вникать в тонкости законодательства о банкротстве – не держать в банке (любом!) вклад свыше 1,4 млн рублей. Это гарантированная сумма страховой выплаты. В случае банкротства банка получил свои деньги от АСВ (Агентство по страхованию вкладов) – и забыл обо всей истории.

Алексей Куденко / РИА Новости

К сожалению, слишком многие люди этим простым правилом безопасности пренебрегают. А потому им приходится иметь дело с Агентством, выступающим уже в другой роли, – конкурсного управляющего или ликвидатора. Спасти свои деньги – желание вполне естественное. И когда земля начинает полниться слухами о скором отзыве лицензии у конкретного банка, вкладчики совершают типичные ошибки.

Первая – попытка «размыть», раздробить крупный вклад. Нередко такой «добрый» совет дают сами работники банка. И вкладчик приводит в банк своих родных-знакомых, и одновременно с закрытием его крупного вклада открываются несколько вкладов помельче – чтобы вписывались в сумму страхового возмещения. Если подобные манипуляции совершаются незадолго до отзыва лицензии, специальная программа АСВ их легко вычленяет. В итоге таких умников относят к категории «разбивщиков» и не платят им вообще ничего: в их действиях усматриваются признаки мошенничества (как оно, собственно, и есть). Разновидность такого рода финта – перевод на вклад или карту частному лицу средств от лица юридического. В расчете на то, что «физик» получит эти деньги в качестве страховки, «а там разберемся…». Фокус тоже не проходит, легко выявляется.

Второй распространенный способ – просто снять все деньги (или крупную сумму, чтобы на вкладе осталось «под страховку»). Право вкладчика на такую операцию очевидно: это его деньги, и он волен ими распоряжаться, как пожелает. Все верно. Только не всегда. В частности, в период до отзыва лицензии, но уже после того, как у банка образовалась так называемая «картотека» (она возникает, когда банк оказался не в состоянии выполнить какое-либо платежное поручение любого клиента), в подобных операциях также усматриваются признаки мошенничества в виде использования инсайдерской информации.

Как правило, так оно и бывает. Но под раздачу попадают и обычные люди, которым в связи с какими-то жизненными обстоятельствами понадобилась крупная сумма. Ведь объявлений о том, что банк «на картотеке», не делается. Можно предположить, что даже рядовой операционист не в курсе, что банк уже одной ногой в АСВ.

В таких ситуациях АСВ, войдя в банк, просит клиента вернуть деньги обратно. А дальше рассчитывается с ним, как со всеми: миллион четыреста – страховое возмещение, все, что сверх – в рамках процедуры конкурсного производства. Понятно, что такой вкладчик возвращать деньги обратно в банк не хочет, а то уже и не может – потратил. И тут предусмотрены очень суровые меры, вплоть до взыскания через суд, включая продажу имущества.

Дело здесь не во вредности АСВ. Логика закона, которой оно руководствуется, такова: своими действиями слишком информированный вкладчик нарушает права других, менее информированных, так как снятые им средства уходят мимо конкурсной массы, из которой осуществляется расчет со всеми вкладчиками.

Понятно, что в таких случаях невозможно определить, кто инсайдер, а кто добросовестный вкладчик, которому срочно понадобилась большая сумма. Очень резонансная история развернулась в феврале этого года вокруг Татфондбанка: незадолго до отзыва у него лицензии слишком большому числу крупных вкладчиков срочно понадобились слишком большие суммы денег. Утечка информации недоказуема, но очевидна. Когда АСВ объявило о том, что будет добиваться возврата средств, поднялся большой шум. В частности, в числе вкладчиков оказался (журналисты нашли) и отец маленькой девочки, снявший большую сумму ей на операцию.

…И вот страшный сон сбылся – банк признан банкротом (в последние годы этот страшный сон сбывается все чаще). Процедура конкурсного управления длится годами, в среднем до пяти лет, бывает и до семи. Все зависит от того, каким было финансовое состояние банка накануне банкротства. Обычно – не очень. Суть процедуры – получить «с паршивой овцы» по максимуму. Агентство распродает имущество банкрота (если оно есть и находятся покупатели), оспаривает его предыдущие подозрительные сделки, взыскивает долги с его должников. Из вырученных средств формируется конкурсная масса, из которой, собственно, и производятся расчеты с кредиторами банка. Это непредсказуемо по срокам, в час по чайной ложке, без какой-либо гарантии полного возврата всей суммы вклада сверх страховки. Вкладчикам некоторых банков и за 5 лет процедуры банкротства удается вернуть лишь 2-5% от сверхстраховой суммы, в каких-то случаях выплаты достигают 17-35%, в редчайших – 100%.

Понятно, нервы у вкладчиков не выдерживают, и они совершают четвертую ошибку – начинают заваливать Агентство письмами. Помимо стандартных возмущенных, масса просто душераздирающих – с описанием болезней (и с приложением медицинских карт и снимков) и критических жизненных обстоятельств. Нет, за пристрастие к эпистолярному жанру АСВ не «накажет». Но и проку от жалостливых писем – ноль. Никаких расчетов в эксклюзивном порядке законодательство о банкротстве не допускает: все вкладчики равны, выплаты идут по мере формирования конкурсной массы и производятся пропорционально «зависшим» суммам. Популисты из числа общественных организаций и даже депутатов время от времени предлагают выделить какие-то категории вкладчиков «в порядке исключения»: например, ветеранов войны или возрастных кредиторов 90+, или кредиторов с некоторыми медицинскими диагнозами и т.д. Реалисты прекрасно понимают, что если сделать исключение, скажем, для ветеранов Куликовской битвы, то в тот же день подавляющее большинство кредиторов предоставит соответствующие документы. Поэтому при всех популистских разговорах законодатели непреклонны: права всех кредиторов равны, выплаты – пропорциональны.

Попытка разжалобить АСВ бесполезна, но хотя бы не влечет дополнительных трат. Однако некоторые «особо продвинутые» кредиторы буквально нарываются дополнительно попасть на деньги и совершают пятую ошибку. Они обращаются к юристам, чтобы те «отсудили их кровные». Юристы с превеликим удовольствием берутся составлять заявления в суды, в прокуратуру – ведь каждая страница документа оплачивается клиентом по прейскуранту. В подобных заявлениях все в кучу – и моральный вред, и нарушение банковского договора, и пени за просрочку возврата вклада, и ссылки на ГК… Но эти юристы либо неграмотны, либо недобросовестны: в вопросах, касающихся банкротства, приоритет – законодательству о банкротстве. Другие нормы не действуют.

Частные вкладчики, потерявшие сбережения сверх застрахованной государством суммы, конечно же, вызывают сочувствие. Но все-таки умеренное: ребята, если хватило ума заработать миллионы, не помешало бы подумать и о том, как их сохранить – хотя бы не тащить все в один банк (все они под ЦБ ходят…).

А вот клиенты банков-банкротов из числа юридических лиц – те просто попали. Потери компаний от банкротства банков исчисляются сотнями миллиардов рублей. И им эти средства уже никто не вернет. Напомним, в соответствии с законодательством кредиторы банка-банкрота делятся на три категории и три очереди: первая – физические лица, с которыми рассчитываются прежде всего, вторая – бывшие сотрудники банка, третья – юридические лица. Расчеты с кредиторами третьей очереди могут начаться только после полного погашения обязательств перед кредиторами предыдущих двух очередей. До этого дело почти никогда не доходит.

Большинство «юриков» смирились с ситуацией и лишь время от времени безропотно запрашивают у АСВ выписки из реестра кредиторов – им это нужно для отчетности, налоговой и проч. Но некоторые пытаются подойти к ситуации креативно. И тоже совершают ошибки.

Ошибка первая – переуступка прав требования физическому лицу, которое, по задумке компании, получит средства в качестве страховки. Ход в пользу бедных. Заключить договор цессии можно, сколько угодно и в чей угодно адрес. Однако очередность требования к банку от этого не изменится – как была третьей, так и останется.

Ошибка вторая – попытка оспорить очередность, апеллируя к тому, что средства юридического лица принадлежат физическим лицам. Обычно такие аргументы приводят профсоюзы, садовые товарищества и жилищные кооперативы, общества ветеранов и проч. Это тупиковый путь: по закону все юридические лица относятся к категории кредиторов третьей очереди вне зависимости от источника формирования средств.

Ошибка третья – попытка консолидироваться с другими «потерпевшими» с тем, чтобы через комитет кредиторов оказывать влияние на процедуру конкурсного производства. Обычно нанимают представителя из числа юридических компаний. И тут проблема – в совокупной сумме требований, которые удастся консолидировать. Дело в том, что после выплат страховых возмещений вкладчикам крупнейшим кредитором банка-банкрота становится… АСВ. Требования Агентства – ровно на совокупный объем выплаченной страховки – устанавливаются в первую очередь кредиторов. Это не отечественное изобретение, это мировой опыт. Логика проста: страховой фонд, из которого АСВ (и его зарубежные аналоги) осуществляет выплаты, не резиновый, «дыры» от выплат нужно восполнять, чтобы было из чего расплачиваться со вкладчиками следующего банкрота. Так что самые крупные требования к банкроту – у АСВ. Соответственно, самый весомый голос в комитете кредиторов (а «вес» голоса определяется пропорционально сумме требований) – у него же.

До сих пор «переплюнуть» АСВ по объему консолидированных требований не удавалось никому.