Банковское право (). Банковское право Банковское и административное право

Важной составляющей экономики любого государства является банковская система. Формирование современного и конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего интересам экономики, - задача, стоящая перед Российским государством с момента начала радикальных экономических преобразований, именуемых переходом к рынку, и не полностью решенная до настоящего времени. Появление комплекса нормативных актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, связано с возникшей экономической заинтересованностью государства в создании единой и централизованной системы правового регулирования банковских услуг.

Термин «банковское право» широко используется как в научной литературе, так и на практике. При этом относительно места банковского права в системе права и законодательства в науке нет единого мнения. Даже среди ученых, признающих факт существования отдельной отрасли - банковское право, отсутствует единое понимание его предмета и метода.

Так, Н. Ю. Ерпылева характеризует банковское право как важнейшую отрасль права в правовой системе любого государства. «Тесно взаимодействуя с другими отраслями, банковское право, несомненно, имеет самостоятельный характер и структурно не совпадает ни с одной из них. Предметом регулирования... банковского права выступает группа общественных отношений, объектом которых является банковская деятельность» 1 . И далее Н. Ю. Ерпылева определяет банковское право как отрасль права, представляющую собой систему правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, а именно порядок организации и функционирования банков и банковской системы государства, а также порядок совершения ими различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.

Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: учеб, пособие. М., 2004. С. 12.

Признавая банковское право самостоятельной отраслью российского права, Н. Ю. Ерпылева указывает на его комплексный характер, «так как в нем содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, главным образом гражданского и административного. ...Нормы, регулирующие банковские правоотношения, принадлежат к различным отраслям права и наряду с этим объединяются в новую правовую общность - банковское право, которое... приобретает внутреннюю взаимосогласованность, системность и качество» .

«Новой отраслью в системе российского права» называет банковское право А. Г. Братко, отстаивая тезис о самостоятельности банковского права как отрасли права . При этом он считает, что наука банковского права находится на начальной стадии развития и пока не смогла ничего предложить для существенного улучшения практики. Экономические интересы общества в современных условиях актуализируют потребность в банковском праве как системе норм и институтов, регулирующих отношения в сфере оборота финансовых инструментов. По мнению О. М. Олейник, несмотря на то, что на данном этапе банковское право в России не является самостоятельной отраслью права, включает систему публично-правовых и частноправовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов, можно говорить о постепенной трансформации банковского права в самостоятельную «отрасль права второго порядка, включающую в себя признаки и методы ряда базовых отраслей» .

Наиболее аргументированной с точки зрения обоснования самостоятельности банковского права как отрасли права является позиция Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна . В числе обстоятельств, позволяющих выделить банковское право в качестве отдельной отрасли в системе российского права, они называют следующие.

• 1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, продиктованное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.
• 2. Существование самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений.
• 3. Потребность в особом методе правового регулирования.
• 4. Наличие особых (специальных) источников права (либо потребность в них).
• 5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.
• 6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Поскольку в банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, его следует признать комплексной отраслью права. Предмет банковского права, по мнению этих авторов, «составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы России, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства» .

Другие ученые-правоведы полагают, что банковское право не самостоятельная отрасль права, а подотрасль финансового права. Этой точки зрения придерживался И. С. Гуревич . Он рассматривал банковское право как совокупность родственных институтов финансового права, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе осуществления банковских операций, направленных на обеспечение хозяйственной деятельности организаций и обслуживание граждан.

0 том, что выделять банковское право в самостоятельную отрасль пока рано и в любом случае его следует рассматривать как институт или подотрасль финансового права, говорится в работе О. Н. Горбуновой .

Существует и иная точка зрения, согласно которой банковское право не может считаться не только отраслью, но и даже подотраслью права, а является лишь отраслью законодательства. Так, Л. Г. Ефимова утверждает, что «банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью права...», потому что «те общественные отношения, которые регулируются нормами банковского права, не являются настолько своеобразными, чтобы они могли составить предмет отдельной отрасли права» .

М. М. Агарков определял банковское право как «совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков» . При этом он подчеркивал, что для «точного установления границ изучающей их дисциплины» важно дать определение понятия банка. Предметом банковского права, по мнению М. М. Агаркова, является сам банк и присущие ему функции, а именно: 1) собирание чужих средств; 2) оказание кредита; 3) содействие платежному обороту . Само банковское право он определял как специальный отдел торгового права, посвященный банкам . При этом ученый не употреблял термин «отрасль права». Он говорил лишь о «юридических дисциплинах», «совокупности норм».

Позиция тех авторов, которые, признавая факт существования банковского права, не умаляя его роли и значения, тем не менее не выделяют его в качестве самостоятельной отрасли права, представляется более аргументированной.

Деление права на отрасли является объективной необходимостью, отражающей существующие общественные отношения, порождающие право. Это деление происходит на основании совокупности двух критериев: предмета и метода правового регулирования. Первый из них считается главным, второй - вспомогательным.

Предмет правового регулирования представляет собой «совокупность качественно однородных общественных отношений, которые регулируются нормами, относящимися к той или иной отрасли права» . Объединение норм права в отрасли происходит в силу объективных причин в связи со своеобразием общественных отношений, которые данные нормы регулируют. Таким образом, отношения, регулируемые нормами различных отраслей, отличаются друг от друга содержанием, целями и задачами.

Общественные отношения, составляющие предмет отрасли, должны быть однородными по своей природе. В банковском праве этот важнейший признак предмета правового регулирования отсутствует. В качестве примера можно привести общественные отношения, возникающие на разных этапах создания кредитной организации и регулируемые нормами и гражданского права (например, при подготовке и подписании учредительных документов кредитной организации), и трудового права (назначение на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, без чего невозможно открыть корреспондентский счет и оплатить уставный капитал), и административного права (государственная регистрация кредитной организации, выдача лицензии на осуществление банковской деятельности и т. п.), и финансового права.

Общественные отношения, связанные с осуществлением кредитными организациями банковской деятельности, обладают своими специфическими чертами, особенностями. Однако некорректно утверждать, что выделение законодателем такого особого вида человеческой деятельности, как банковская, - достаточный аргумент для признания банковского права отраслью . Если в основу деления права на отрасли положить этот принцип, то система права утратит важные свойства любой системы - целостность и структурность и возникнут такие отрасли права, как инвестиционное право, валютное право, право рынка ценных бумаг и т. п.

0 банковском праве можно говорить как о совокупности однородных норм права, но не как о совокупности правовых идей, понятий и принципов.

Исходя из изложенного, полагаем, нецелесообразно выделять банковское право в самостоятельную отрасль права. Однако нельзя не признать, что специфика банковской деятельности, особенности положения кредитных организаций как субъектов в публично-правовых и частноправовых отношениях, от которых зависит благополучие огромного числа их клиентов и вкладчиков, за счет средств которых кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность в своих частных интересах, требуют специального регулирования на законодательном уровне. Поэтому с учетом имеющейся специфики предмета правового регулирования будет корректно говорить о банковском праве как о комплексном формировании в системе законодательства, т. е. о совокупности нормативных правовых актов, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Банковское право является отраслью законодательства, включающей комплекс норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности.

Данной позиции придерживается Т. Э. Рождественская, которая утверждает, что «банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников» .

Банковское право выделяется в системе законодательства в связи:

• - с необходимостью специфического правового регулирования деятельности кредитных институтов;
• - со специфическими субъектами правового регулирования и своеобразием их статуса в системе публичных органов;
• - с особенностями отношений кредитных организаций с их клиентами .

Зарубежные ученые рассматривают «банковское право» как весьма многогранный термин, который охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг .

• Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право. С. 31-32.

Банковское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления профессиональной предпринимательской посреднической деятельности на денежных рынках. Предметом банковского права являются четыре группы общественных отношений:

Во-первых, отношения складывающиеся в процессе допуска к банковской деятельности и надзора за ее осуществлением, в ходе формирования и функционирования банковской системы РФ, в ходе деятельности Банка России по осуществлению денежно-кредитной политики (отношения по государственному регулированию банковской деятельности).

Во-вторых, отношения, складывающиеся в процессе создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их структурных подразделений, отношения между органами управления кредитных организаций, акционерами и тому подобные внутрибанковские отношения.

В-третьих, отношения, складывающиеся в процессе совершения банковских операций и сделок (отношения по осуществлению банковской деятельности).

В-четвертых, отношения с участием организаций банковской инфраструктуры, т.е. организаций, создающих условия для эффективного осуществления банковской деятельности (инфраструктурные отношения).

Методом банковского права предлагается считать совокупность приемов и способов воздействия норм банковского права на регулируемые им общественные отношения, которые направлены на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы, укрепления доверия общества к деятельности кредитных организаций и в конечном счете на обеспечение экономической безопасности государства.

Выделяют три способа воздействия, применяемые банковским правом (методы):

Способ императивных властных предписаний, который основан на на отношениях власти-подчинения;

Способ экономического (косвенного) регулирования, который направлен на формирование у субъектов банковской деятельности заинтересованности к определенной модели поведения;

Способ дозволений, определяющий рамки экономической свободы субъектов банковской деятельности, внутри которых отношения строятся по модели юридического равенства сторон и действует принцип свободы договора и диспозитивности правового регулирования.

Источники банковского права.

Конституция РФ К правовому регулированию банковской системы и банковской деятельности имеют отношение ст. 71, 75, 83 и 103 Конституции РФ.

Нормативные правовые акты государственных органов, регулирующие банковскую деятельность, включают только федеральные законы. Такой вывод следует из ст. 75 КРФ и ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой правовое регулирование банковской деятельности осуществляется КРФ, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о Центральном банке РФ, другими ФЗ, нормативными актами Банка России. Допустимо выделить общие и специальные законы, регулирующие банковскую деятельность. Общие законы: ГК РФ, Бюджетный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Таможенный кодекс, ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле (от 10.12.2003 № 173-ФЗ), ФЗ О рынке ценных бумаг (22.04.1996 № 39-ФЗ) и др.

ФЗ О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1, ФЗ О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ и др.

Нормативные акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций . , ЦБ издает ненормативные акты в форме официальных разъяснений и актов технического характера. Обычаи (банковские обычаи).

В российской юридической науке существует несколько точек зрения на место банковского права в системе права.

Согласно первой из них банковское право является подотраслью (либо институтом) финансового права. Финансовое право признается совокупностью правовых норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе мобилизации, распределения и использования государством денежных средств, иными словами, в области бюджета, налогов, государственных расходов, страхования, кредитования, финансового контроля, и отношения в сфере валютно-денежных операций.

Другой, не менее распространенный подход к банковскому праву – понимание его как совокупности правовых норм, регулирующих отдельные гражданские (учредительные, обязательственные) правоотношения, участниками которых являются кредитные организации.

Наконец, идея банковского права как самостоятельной, так называемой комплексной , отрасли права. По их мнению, «банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций». В банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, в связи с чем оно является комплексной отраслью права.

Шестакова Елена Владимировна соискатель Академии управления МВД России

В настоящее время появляется потребность в межотраслевой теории банковского права как обобщенной конструкции, позволяющей и с научной, и с практической стороны обобщить накопленный опыт правового регулирования валютных отношений и определить дальнейшие пути его развития. Все общественные отношения, регулируемые валютным законодательством, независимо от сферы применения, от принадлежности к той или иной отрасли права, имеют общие черты. На уровне же отраслей права проявляются специфические особенности, диктуемые их содержательной стороной (предметом и методом правового регулирования). Существует множество различных мнений относительно понятия банковского права и его места в системе российского права. Под системой права понимается его внутреннее строение, которое выражается в единстве и согласованности действующих в государстве правовых норм и вместе с тем в разделении права на относительно самостоятельные части в виде отраслей, подотраслей права и правовых институтов. Под отраслью права, как элемента системы права, понимается совокупность обособленных юридических норм, регулирующих качественно специфический вид общественных отношений .

Таким образом, система права характеризуется определенным внутренним строением, расположением правовых норм по отраслям, подотраслям и институтам .

Полагаем, что банковское право представляет собой совокупность юридических норм, обладающих определенной степенью обособленности и регулирующих однородные общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы, возникновения и развития различных ее элементов. При этом способы правового регулирования правоотношений с участием банков и иных кредитных организаций обладают определенной спецификой, обусловленной тем, что банковское право регулирует как деятельность коммерческих кредитных организаций, так и деятельность ЦБ РФ и его территориальных учреждений. Причем на коммерческие банки законодатель возлагает ряд контрольных функций, не свойственных коммерческим организациям (например, на уполномоченные банки - функции агента валютного контроля). Указанная специфика обусловливает сочетание в определенной пропорции таких способов правового воздействия на субъектов банковских правоотношений, как властное предписание, предоставление возможности самостоятельно определять взаимоотношения с другими участниками правоотношений, рекомендации определенного поведения. Однако в целом следует согласиться с точкой зрения о том, что общественные отношения, которые регулируются нормами банковского права, еще не являются настолько своеобразными, чтобы смогли составить предмет отдельной отрасли права .

Интересным представляется взгляд на банковское право, высказанный Г.А. Тосуняном , который, детально анализируя данную проблему, приходит к выводу о том, что банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, постепенно перерастающую в отрасль права. Заслуживают внимания его выводы о том, что под указанной отраслью законодательства понимается, с одной стороны, совокупность гражданско-правовых норм, регулирующих товарно-денежные отношения, складывающиеся при осуществлении банками и иными кредитными организациями деятельности в кредитно-финансовой сфере, а с другой - совокупность административно-правовых норм или точнее финансово-правовых норм, регулирующих управление государственными финансами со стороны субъектов банковской системы .

Более адекватной, на наш взгляд, является точка зрения, высказанная Г.А. Тосуняном в пояснительной записке к Проекту программы учебного курса Основы банковского права Российской Федерациил для юридических и экономических вузов, согласно которой конкретные проявления банковских правоотношений, в конечном итоге, оказываются проявлениями правоотношений гражданского, финансового или хозяйственного права . Вопрос о статусе банковского права до сих пор является спорным в юридической литературе. В российской гражданско-правовой науке традиционно рассматривают банковское право как часть гражданского права. Так, О.С. Иоффе выделяет среди гражданских обязательств группу обязательств по кредитованию и расчетам .

И.С. Гуревич полагал, что банковское право Г это подотрасль финансового права, т.е. как совокупность родственных институтов данной отрасли права, которые регулируют общественные отношения, возникающие в процессе осуществления банковских операций, направленных на обеспечение хозяйственной деятельности организаций и обслуживание граждан . Ряд известных авторов придерживаются точки зрения, согласно которой банковское право представляет собой составную часть хозяйственного права. Например, по мнению М.Л. Когана, отношения, в которых участвуют банки, являются хозяйственно-правовыми . И.А. Танчук рассматривает кредитные правоотношения как часть хозяйственного права, включая кредитные обязательства в группу хозяйственных обязательств по передаче имущества во владение, пользование, распоряжение с условием возврата равноценного имущества .

М.М. Агарков по этому поводу писал, что...в составе Хозяйственного права принято различать Гражданское право и Торговое право, которые обычно разъединяют в качестве предметов преподавания... Банковское право, в основном, представляет собой специальный отдел Торгового права, посвященный банкамл . Г.А. Ухтуев считает, что банковское право представляет собой комплексный институт, в котором ведущее место занимают нормы гражданского и торгового права, регулирующие организацию банковской деятельности и осуществление банковских сделок, имущественные отношения, складывающиеся между банком и клиентурой . По поводу точек зрения М.М. Агаркова и Г.А. Ухтуева можно отметить, что понятия торговое правол и хозяйственное правол являются взаимопересекающимися, причем понятие хозяйственное правол является более широким и по своему содержанию охватывает торговое право, что подтверждается историческим развитием указанных понятий и содержанием предмета их правового регулирования . По мнению Л.Г. Ефимовой, банковская деятельность регулируется нормами различных отраслей права, преимущественно гражданского, финансового и административного .

Н.В. Сапожников считает, что банковское право не является отраслью права, а представляет собой комплексную отрасль законодательства, состоящую из правовых норм различных отраслей права и включающую в себя нормы как публично-правового, так и частноправового характера. Но как и в любой комплексной отрасли законодательства, претендующей на определенную самостоятельность, существует некое ядро правовых норм, составляющих его сущность. В банковской системе основным элементом и основным субъектом собственно банковской деятельности является коммерческий банк. Наибольшая часть банковского законодательства направлена именно на регулирование деятельности коммерческих банков, их взаимоотношений друг с другом, клиентурой и государственными органами. Основной целью деятельности банка является извлечение прибыли в результате осуществления в соответствии с разрешением (лицензией) Центрального банка РФ (Банка России) предусмотренных Федеральным законом О банках и банковской деятельностил банковских операций.

Таким образом, по мнению Н.В. Сапожникова, банковская деятельность подпадает под определение предпринимательской деятельности, данное в ст. 2ГК РФ, как самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Поскольку коммерческие банки являются субъектами предпринимательской деятельности, то и их деятельность, по мнению данного автора, должна регулироваться преимущественно нормами предпринимательского (хозяйственного) права, т.е. совокупностью правовых норм, регулирующих предпринимательские отношения и тесно связанные с ними иные, в том числе некоммерческие отношения, а также отношения по государственному регулированию экономики в целях обеспечения интересов государства и общества . Такое регулирование способно на единой основе охватить как общественные отношения, складывающиеся по вертикали между коммерческими банками и органами государства, так и по горизонтали между коммерческими банками и их клиентами.

Поскольку коммерческие банки являются субъектами предпринимательских и иных хозяйственных правоотношений, а также учитывая, что ядром банковского законодательства является регулирование именно хозяйственной деятельности коммерческих банков и иных кредитных организаций, Н.В. Сапожников делает вывод о принадлежности банковского правал к хозяйственному праву. Относительно родовой принадлежности банковского права нам представляется более взвешенной точка зрения Л.Г. Ефимовой, согласно которой банковская деятельность, будучи комплексной и системной регулируется нормами различных отраслей права, главным образом финансового, гражданского, хозяйственного и административного , а следовательно банковское право можно считать комплексным, межотраслевым правовым институтом.

Список литературы

Хропанюк В.Н. Теория государства и права. - М., 1993. С. 213, 216.

Вопленко Н.Н. Общая теория права. - Нижний Новгород, 1993. С. 241-242.

Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: БЕК, 1994. С. 4.

Тосунян Г.Л. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М., 1995. С. 200.

Тосунян Г.Л. Указ. раб. С. 200-201.

Государство и право. 1995. Ж11. С. 33.

Понятие «банковское право» стало звучать не так давно, всего около 20 лет назад, что связано с развитием банковской системы в России после принятия соответствующего закона. Банковское законодательство выделяет право в данной отрасли как ключевое понятие, и для того чтобы понять принцип действия системы, необходимо уяснить для себя суть банковского права.

Понятие банковского права (предмет, метод, источники) как комплексное понятие получило возможность развития благодаря основанию большого количества банков как государственных, так и коммерческих, а также созданию условий для их развития и процветания. Создание банками выгодных условий для привлечения населения сделало возможным дальнейшее развитие банковской системы.

Понятие «банковское право»

В основе понятия лежат отношения, возникающие между участниками банковской системы в процессе ее становления и развития, включая взаимодействия с иными государственными органами и сторонними организациями.

Теория банковского права (источники по этому предмету) описывает право как комплексное понятие, которое сочетает в себе как гражданское право и его нормы, так и финансовые правовые нормы. До того как банковское право было выделено в отдельную отрасль, оно принадлежало к финансовому праву. Однако далее ввиду своей специфичности и масштабного развития экономики страны возникла необходимость отделения банковской деятельности.

Нормы данных отношений призваны определить рамки взаимодействий между участниками банковской системы.

Предмет понятия

Если понятие банковского права связано с отношениями в банковской сфере, то предметом этих отношений являются непосредственно те действия, которые осуществляются в системе, то есть финансовые операции.

Принципы банковского права

Как и любая отрасль деятельности, банковское дело имеет ряд принципов, по которым осуществляется их деятельность. Понятие и источники банковского права связаны с принципами, такими как неприкосновенность права собственности, поощрение конкуренции в банковской сфере, развитие экономической деятельности в свободном формате, принцип охраны собственности во всех ее формах, а также возможность защиты своих интересов в суде за нарушение своих прав.

Источники банковского права - понятие, виды которого позволяют неукоснительно соблюдать принципы в области банковской деятельности.

Среди принципов банковского права отдельно можно выделить принцип независимости банковской деятельности от государственных органов. Эта независимость проявляется во всех ее сферах: финансовой, имущественной, бюджетной, кадровой и функциональной.

Понятие об источниках банковского права

Нормы банковского права должны быть выражены в материальной форме, что отражается в виде соответствующих документов. Источники банковского права - это нормативные акты.

Система, источником которой является нормативный правовой акт, имеет романо-германское происхождение. В процессе своего развития система получила и свои особенности, обусловленные развитием российской рыночной экономики.

Нормы в сфере банковского права прописаны в Конституции РФ. Другие вопросы организации деятельности банковской системы контролируют федеральные законы, а не нормативные документы субъектов банковской сферы.

Понятие «система источников банковского права» включает в себя следующие нормативные документы, помимо Конституции РФ: федеральные законы, международные правовые нормы, решения судебных инстанций в области банковского права, внутренняя документация банков, договоры, а также документация кредитных организаций.

В некоторых источниках можно найти также информацию о том, что, помимо нормативных документов, к источникам банковского права относят также банковское правовое мышление. Это позволяет прогнозировать дальнейшее развитие отраслей банковской деятельности, оценить эффективность правовых норм и определить потребности финансово-экономического рынка.

Отражение принципов банковского права в Конституции РФ

Конституционные основы права закреплены в нескольких ее разделах. В документе отражены нормы и институты банковского права, определяющие порядок решения ряда вопросов, от назначения главы Национального Банка РФ до решения имущественного вопроса в случае наличия задолженности.

Конституция утверждает порядок решения вопросов, касающихся непосредственно банковской деятельности, а также порядок управления денежными средствами и решения спорных вопросов.

Банковское право и его источники в Конституции РФ затрагивают несколько категорий вопросов:

a) Вопросы, относящиеся напрямую к банковской деятельности.

c) Уровень решения правовых вопросов.

Другие источники банковского права

Существует ряд других документов, которые отражают принципы функционирования банковской системы наряду с Конституцией. Банковское право (источники банковского права) включает в себя не только законы, но и так называемые подзаконные акты, которые делятся на несколько категорий.

Первым актом в этом списке являются нормативные акты, издаваемые Банком России. Их содержание не должно идти вразрез с федеральными законами, в противном случае правда устанавливается в судебном порядке.

Нормативные акты могут быть в виде указаний, инструкций и положений.

Подзаконными актами являются также Указы президента, они являются приоритетными из числа этих документов. Конституция предусматривает перечень тех вопросов, которые находятся в компетенции Президента. Указы могут быть основаны на законах, а также исполняться без них.

Источники банковского права, понятие, виды банковской деятельности часто являются основой для принятия Постановлений Правительства, которые являются гарантом ведения единой политики в области финансов и банковского дела. После принятия того или иного Постановления следует его официальное опубликование, так же как и в случае с Указами президента. При опубликовании в срок 10 дней после создания Постановления или Указа через 7 дней происходит их вступление в силу.

Нормы международного права

Международное право является частью правовой системы РФ и делится на две категории.

Первая из них предполагает соблюдение определенных принципов и норм рядом государств, входящих в сообщество. В эту категорию включаются принципы международной правовой деятельности, а также международное обычное право с его нормами и те принципы правовой деятельности, которые приняты в цивилизованных государствах.

Вторая категория норм относится к международным договорам, заключенным РФ. В том случае, если положения международного договора идут вразрез с законом, то за основу принимают положения международного законодательства.

Однако особенностью Международных правовых норм является то, что нет четкого перечня тех норм и принципов, которые являются международными, в связи с чем могут возникать недоразумения в законодательной сфере. Однако обычно такими принципами и нормами являются документы ООН (Устав), Декларация о правах человека, Международные Конвенции (Женевская, Оттавская). Международное право имеет преимущество перед принципами российского права.

Структура источников банковского права

Нормативно-правовая база является определенной системой, в которой гармонично сочетаются различные источники. Система источников банковского права предполагает наличие ряда нормативных документов, имеющих разное значение и призванных выполнять разные функции.

Все они выстроены в определенном порядке, то есть имеют определенную структуру, которая определяется уровнем значимости того или иного документа. Так, структура источников банковского права предполагает главенство Конституции во многих сферах, в том числе в банковском деле.

Следующими по значимости документами являются Федеральные законы, призванные регулировать деятельность акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, к ним относятся кодексы РФ (Уголовный, Налоговый и Гражданский), законы с положениями о деятельности банков.

Последним уровнем по значимости в структуре уровней источников банковского права являются внутренние нормативные акты банков.

Структура банковского права

Банковское право – довольно объемное понятие, состоящее из нескольких компонентов.

В структуре права различают следующие составляющие:

• Нормы права – это источники банковского права, о которых упоминалось выше. Это перечень документов, которые определяют порядок совершения тех или иных действий.
• Институт права предполагает ряд норм, предусмотренных для совершения действий в определенном разделе банковской деятельности. Для примера можно привести институт банковского вклада, счета и т.д.
• Деление на части банковского права. Многогранность банковского права вызвала необходимость его деления по нескольким критериям. По частям различают Общую и Особенную части банковского права. Специальные принципы и источники банковского права позволяют в Общую часть включить те нормы, которые относятся к регулированию норм Особенной. Исходя из названия, можно сказать, что Общая часть заключает в себе обобщенные принципы банковской деятельности, которые конкретизируются далее, в Особенной части.

Нормы банковского права в зависимости от их назначения могут быть общими и пруденциальными. Общие содержат ряд положений о принципах организации банковской деятельности, ряд правовых норм, организационных пунктов. Пруденциальные содержат ряд мер, направленных на снижение риска банкротства. Они могут быть регулятивными и охранительными. С целью регуляции банковской деятельности происходит контроль над деятельностью кредитных организаций, а также над лицензионной деятельностью.

К охранительным нормам относят материальные нормы и процессуальные. Они имеют отношение к соответствующим разделам права.

Внутреннее строение нормы права

Рассматривая структуру нормы права с другой стороны, можно сказать о том, что в структуре различают гипотезу, диспозицию и санкцию.

Необходимо разобраться с тем, что представляет собой каждый из этих пунктов. Банковское право и его источники предписывают определенные правила поведения в банковской сфере.

Гипотеза содержит непосредственно указание на правила поведения в процессе банковской деятельности, а также возможности реализации такого поведения и действия при возникновении различных ситуаций.

Диспозиция как основная часть в процессе банковской деятельности описывает подробно положения нормы права, границы допустимого поведения.

Санкция – это ряд мер, направленных на предупреждение ситуации нарушения правил поведения в системе банковских взаимоотношений.

Характеристика структурных элементов норм права

С первого взгляда может показаться, что гипотеза и диспозиция – это одно и то же, и для того чтобы опровергнуть это, необходимо разобраться подробнее с этими понятиями. Гипотеза предполагает указание на те условия, в которых применимы те или иные нормативные документы. Диспозиция ставит своей задачей изложение сути ситуации, в которой применим тот или иной документ.

Источники банковского права могут содержать разную информацию, и в зависимости от содержания нормативного акта диспозиция может быть разных видов.

Различают простую, описательную, банкетную и ссылочную диспозицию. Простая диспозиция ставит своей задачей указание к действию. Описательная должна содержать подробное описание того или иного действия. Например, в таком случае будет описано подробно, какие действия относят к правомочным, а какие - к противозаконным. В ссылочной диспозиции имеется указание на другой источник банковского права. В банкетной диспозиции описывается ситуация и применяемые в данном случае нормативные акты.

Каждая диспозиция подразумевает определенную санкцию, некоторые из них – несколько. Санкция является критерием определения тяжести правонарушения. Санкции, так же как и диспозиция, могут быть определенными, относительно определенными и альтернативными. Кумулятивные санкции предполагают применение нескольких мер наказания в ответ на нарушение.

Виды диспозиции

Существует и классификация диспозиций на сложную и простую. Простая предлагает только один вариант решения того или иного вопроса, сложная – несколько. Кроме того, простая диспозиция часто предлагает вариант решения проблемного вопроса, однако не раскрывает его подробно.

Сложная диспозиция может быть кумулятивной и альтернативной.

Изложение материала может быть максимально раскрытым и понятным, и это относится к простой диспозиции. Кроме того, материал может быть относительно определенным, неопределенным и сложно-альтернативным в зависимости от степени раскрытия информации.

Важной составляющей экономики любого государства является . Формирование современного и конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего интересам экономики, — задача, стоящая перед Российским государством с момента начала радикальных экономических преобразований, именуемых переходом к рынку, и не полностью решенная до настоящего времени. Появление комплекса нормативных актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, связано с возникшей экономической заинтересованностью государства в создании единой и централизованной системы правового регулирования банковских услуг.

Поскольку в банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, его следует признать комплексной отраслью права.

Предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы России, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.

Является отраслью законодательства, включающей комплекс норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности.

Краткое определение. Банковское право есть упорядоченная совокупность юридических норм, составляющих неразрывное единство и регулирующих общественные отношения, складывающиеся по поводу банковской деятельности.

Развернутое определение. Банковское право представляет собой систему формально определенных общеобязательных правил поведения, регулирующих отношения, связанные с определением правового статуса субъектов банковской системы, отношения, возникающие в процессе публично-правового регулирования банковской деятельности, а также отношения, складывающиеся непосредственно в процессе банковской деятельности.

Отграничение банковского права от смежных отраслей права

Отраслями, смежными с банковским правом, являются гражданское, административное, финансовое и предпринимательское право.

Банковское и предпринимательское право

Наиболее тесно банковское право связано с предпринимательским. Эта связь главным образом выражается в том, что банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности со всеми присущими ей признаками: самостоятельность, систематичность, направленность на извлечение прибыли, рисковый характер, легальность, профессионализм. Вместе с тем банковская деятельность — обособленная сфера предпринимательства, специфику которой подробно изучает банковское право. Если предмет предпринимательского права составляют предпринимательские отношения, тесно с ними связанные иные, в том числе некоммерческие, отношения, а также отношения по государственному регулированию хозяйствования в целях обеспечения интересов государства и общества, то банковское право целиком и полностью концентрирует внимание на той группе отношений, которые складываются по поводу банковской деятельности, имеют ближайшее соприкосновение с банковской системой.

Банковское и административное право

В переводе с латинского «администрация» означает «управление». Административное право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения в сфере исполнительной власти (государственного управления). Главная особенность административных отношений состоит в том, что они возникают, развиваются и прекращаются в сфере государственного управления, т. с. в связи с организацией и функционированием системы исполнительной власти на всех национально-государственных и территориальных уровнях РФ. Эти общественные отношения непосредственно связаны с государственно-управленческой деятельностью.

Отношения, регулируемые банковским правом, не относятся к сфере исполнительной власти. В соответствии с Конституцией РФ и Законом о Банке России ЦБ РФ также не является органом исполнительной власти.

Кроме того, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации (ст. 71 Конституции РФ), в то время как административное законодательство отнесено к совместному ведению Российской Федерации и ее субъектов (ст. 72 Конституции РФ).

В то же время близость банковского и административного права обусловлена тем, что и Банк России, и органы исполнительной власти осуществляют публично-правовое регулирование соответствующих общественных отношений, оказывают публично-правовое воздействие на соответствующие субъекты.

Банковское и финансовое право

Финансовое право как отрасль права представляет собой совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов (финансовых ресурсов) государства и муниципальных образований, необходимых для реализации их задач. Иными словами, предмет финансового права — отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований.

Таким образом, из всего круга финансовых и банковских отношений смежными являются лишь отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу формирования и использования фонда обязательных резервов (ст. 38 Закона о Банке России). В этой связи в юридической литературе справедливо отмечается, что отношения по поводу образования и использования фонда обязательных резервов ЦБ РФ не относятся к отношениям, возникающим в процессе финансовой деятельности государства, поскольку внутри банковской системы не образуются финансовые фонды денежных средств, а фонд обязательных резервов Банка России не является государственным финансовым фондом денежных средств, он не направлен на покрытие государственных затрат, возникающих в процессе финансовой деятельности государства. Эти отношения не входят в сферу финансовой деятельности государства, т. с. в ту сферу, которая охватывается предметом финансового права. Отношения Банка России с кредитными организациями составляют предмет регулирования не финансового, а банковского права.

Вместе с тем Банк России может участвовать в финансовых отношениях и в этом качестве быть субъектом финансового права. Пример таких отношений — отношения по поводу перечисления Банком России в федеральный бюджет 50% фактически полученной им по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов (ст. 26 Закона о Банке России).

Банковское и гражданское право

Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальной собственности), регулируют договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. В соответствии с п. 2 ст. 1 Г К РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В банковском праве такая достаточно широкая автономия воли сторон — скорее исключение, чем правило, поскольку большинство норм банковского права императивны. К примеру, нормами гл. 44 ГК РФ регулируется такая банковская сделка, как договор банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Причем ГК РФ не конкретизирует, должен ли это быть один документ, подписанный сторонами, либо достаточно оферты и акцепта. Часть 2 ст. 36 Закона о банках в императивном порядке устанавливает, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение этого правила является правонарушением, за которое банк привлекается к ответственности по нормам не гражданского, а банковского законодательства.

Кроме того, согласно положениям ст. 3 ГК РФ издавать подзаконные нормативные правовые акты, содержащие нормы гражданского права, могут только Президент РФ. Правительство РФ, министерства и иные федеральные органы исполнительной власти. В соответствии же со ст. 4 Закона о Банке России ЦБ РФ устанавливает правила осуществления расчетов и правила проведения банковских операций, т. е. имеет право издавать подзаконные акты банковского права, и не наделен полномочиями по изданию подзаконных актов, содержащих нормы гражданского права.