Закон о банкротстве фз лиц. Как работает закон о банкротстве физических лиц? Подсудность — место отправки заявления

Минэкономразвития РФ, спустя год практики банкротства физлиц, планирует изменения, способные заставить закон заработать в полную силу

Минэкономразвития РФ подготовило поправки в действующий закон о банкротстве физических лиц, годовщина вступления в действие которого отмечалась 1 октября этого года. До сих пор те, кто так или иначе имеют отношение к проблеме, делятся на два непримиримых лагеря. Первые считают банкротство своего рода «очищением», а чтобы «очиститься», необходимо испытать на себе все тяготы процесса. Вторые полагают, что закон должен служить своего рода индульгенцией для тех, кто в силу каких-либо причин попал в долговое рабство. Пока побеждают первые статистика индивидуальных банкротств свидетельствует о том, что добровольно пойти на процедуру соглашаются очень немногие. Если поправки будут приняты, можно будет, наконец, говорить о начале работы института банкротства.

Неоправданные надежды

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в России 600 тысяч проблемных должников. Разрабатывая действующую редакцию законодательства о банкротстве физических лиц, Минэкономразвития (автор законопроекта) в своей пояснительной записке к законопроекту утверждало, что уже на начальном этапе количество исков со стороны граждан о признании их финансово несостоятельными достигнет 200 тысяч. «Акела», однако, промахнулся - по данным московского правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», общее количество дел о банкротстве физических лиц, в том числе инициированных самими кредиторами, к первой годовщине закона составило 34 600 (для сравнения: в США каждый год реализуется 794 тысячи процедур потребительского банкротства граждан). Принятых судами заявлений о банкротстве еще меньше - порядка 15 тысяч. Только 500 должников добились по итогам арбитража полного списания долгов.

Что касается Татарстана, то, по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за год возможностью начать с белого листа воспользовались только 786 его жителей. Хотя потенциально под действие нормы попадают - и это уже данные НБКИ, более 15 тысяч человек: именно столько татарстанцев накопили долг более 500 тысяч рублей и успели просрочить его более чем на 90 дней.

В среднем же в каждом российском регионе банкротами признаны 397 граждан, хотя разброс в статистике велик. В Чечне, например, финансово несостоятельными были признаны всего два человека, в Санкт-Петербурге и Москве -1 957 и 5 058 соответственно. Самому молодому из «новых» российских банкротов на момент годовщины действия закона исполнилось 25 лет, самой старшей - 85.

Общая сумма долга граждан, претендующих на индивидуальное банкротство (или уже ставших таковыми) оценивается специалистами в 23 млрд рублей. Девять млн рублей составляет средний размер долга, списанного по результатам процедуры реализации имущества (ею заканчивается 56% всех завершенных судебных производств). Кредиторам по итогам торгов достаются сущие крохи: в среднем средний размер погашения долга кредиторам, включенным в реестр требований, составляет 0,58%.

«Нынешний же закон - это закон для избранных: он сложен, непонятен и не опирается на инфраструктуру со стороны государства», - считает Дмитрий Янин. Фото polytika.ru

«Дурацкий закон»

Именно такое определение закону о банкротстве физлиц дал председатель правления Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей Дмитрий Янин на конференции «Интерфакса», посвященной годовщине его действия.

Засунуть столь потенциально важный институт в такой закон - это надо уметь! - не скрывает эмоций Янин.

Институт действительно важный: согласно исследованию Высшей школы экономики, наиболее незащищенные группы населения выплачивают по кредитам 36% своих семейных доходов, хотя по расчетам НБКИ критическая черта - 25%. Самая сложная ситуация - в семьях низкооплачиваемых бюджетников: медсестер, воспитателей детских садов, начинающих врачей и учителей. Они, по определению Янина, закредитованы «под самую макушку».

Если мы говорим о том, что нынешний кризис носит затяжной характер, значит, зарплаты у этих людей расти не будут, они не будут иметь источников для ускоренного погашения долгов, и им, по идее, надо банкротиться, - продолжает Янин. - Нынешний же закон - это закон для избранных: он сложен, непонятен и не опирается на инфраструктуру со стороны государства. Мы надеемся, что законодатели пойдут на то, чтобы снизить расходы и время заявителей и их управляющих, чтобы услуга стала доступной для большинства, также, как они пошли на увеличение минимального вознаграждения управляющего (в июле 2016 г. в законодательство о банкротстве были внесены поправки об увеличении суммы вознаграждения управляющим с 10 до 25 тысяч рублей - прим. ред. ).

Пакет собрать - не поле перейти

Российский закон ввел западную практику требований к раскрытию должником информации о себе. Громоздкий механизм корпоративного банкротства законодатели спроецировали и на «физиков».

Требования к заявлению, прописанные в документе, председатель совета директоров компании «Олевинский, Буюкян и партнеры» (он же руководит рабочей группой Союза СРО арбитражных управляющих по подготовке предложений по совершенствованию положений закона о банкротстве) Эдуард Олевинский называет драконовскими:

- Пока процедура банкротства отпугивает граждан. Собрать пакет документов и подать заявление - это из серии «не поле перейти». Этот тезис подтверждается судебной статистикой: доля возвращенных или обездвиженных заявлений в части банкротства физических лиц в два раза больше, чем при корпоративном банкротстве. Немудрено: чего стоит одно только требование предоставить суду, выписки из банков на бумажном носителе за три года, - поясняет юрист.

Работа по раскрытию информации о должнике сейчас производится дважды: первый раз самим должником (или его уполномоченным) для того, чтобы по его заявлению была введена процедура банкротства; второй раз то же самое проделывает финансовый управляющий после своего утверждения. Упрощенная же модель по Олевинскому предполагает исключить гражданина из процесса подготовки заявления: эти полномочия должны быть сосредоточены исключительно в руках управляющего. А административная ответственность, которую Олевинский предлагает ввести в отношении управляющих, размещающих в реестре информацию о должнике, послужит своего рода гарантией ее достоверности.

Дороже встанет

Сложность процедуры породила соответствующий ценник на услуги финансовых управляющих: в среднем банкротство «под ключ» стоит 115 тысяч рублей, включая госпошлину за подачу заявления в Арбитражный суд (недавно правительство РФ внесло на рассмотрение в Госдуму законопроект о снижении госпошлины с 6 000 до 300 рублей, то есть в 20 раз) и обязательную публикацию в газете «Коммерсантъ» (является официальным изданием для размещения сведений, предусмотренных законом «О несостоятельности»), которая стоит 11- 12 тысяч. В регионах-«передовиках» суммы за «банкротство под ключ» могут быть кратно больше. К примеру, в Новосибирской области «средний чек» за процедуру составляет 650 тысяч рублей.

Неудивительно, что первыми процедуру банкротства начали проходить состоятельные должники - граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, или поручители по кредитам юридических лиц. Об этом же свидетельствует и средний размер задолженности по результатам первого полугодия действия закона - 24 млн рублей. Спустя месяц сумма снизилась до 20 млн рублей и сегодня она продолжает падать. В настоящее время в среднем по стране конкурсная масса (полный размер долга гражданина, включая проценты, штрафы за просрочку и т. д.) составляет 760 тысяч рублей. В регионах-«лидерах» этот показатель намного выше. К примеру в Татарстане средний размер долга составляет 11,5 млн рублей максимум по стране. Для большинства же банкротство по собственной воле в силу и без того сложного финансового положения не представляется возможным.

Маловато будет!

Финансовые управляющие, в свою очередь, жалуются на несоразмерность их трудозатрат и вознаграждения за ведение дела потенциального банкрота и отказываются работать с банкротами-«физиками». В исключительных случаях дело доходит до видеообращений к президенту РФ о принудительном назначении финансового управляющего. Так было, например, в случае с делом жительницы Волгограда Лианы Асланян (также записала видеообращение к Путину): после того, как никто из управляющих не взялся за ее дело, она подала заявление в областной Арбитражный суд о наложении штрафа на СРО «Авангард» за отказ предоставить ей арбитражного управляющего (в удовлетворении иска Асланян было отказано - законом о банкротстве принудительное назначение не предусмотрено).

По информации самих управляющих, зачастую они либо получают вознаграждение не в полном объеме, либо не получают его вовсе: по данным бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», неполной выплатой вознаграждения заканчивается 61% всех дел, в том числе в 58% случаев вознаграждение не выплачивается вовсе.

Управляющий партнер «Казанского юридического центра» Джаудат Латыпов отмечает, что незаинтересованность в участии в процедуре со стороны арбитражных управляющих обусловлена высоким уровнем рисков при низкой стоимости услуг:

Цена ошибки в антикризисном управлении из-за ужесточения административной и гражданской ответственности к настоящему времени существенно возросла, и ставить под удар другие процедуры никто не хочет.

По мнению арбитражного управляющего Натальи Бирюковой (Москва), нежелание ее коллег по цеху ввязываться в процедуру банкротства «физиков» объясняется еще и тем, что судьи едины в своем подходе ко всем банкротам - корпоративным и индивидуальным:

В индивидуальном банкротстве финансовый анализ более многогранен, нежели в корпоративном, - поясняет Бирюкова. - При этом, в отличие от корпоративного банкротства, признание гражданина банкротом отнюдь не означает автоматическое списание долгов, как это происходит в случае банкротства предприятия. Суды не готовы к облегченной процедуре. Между тем, вознаграждение управляющего за ведение процедуры банкротства юридического лица составляет в среднем 30 тысяч в месяц, а физического - 25 тысяч единовременно.

Наконец, если процедура банкротства инициируется кредитором, всплывает проблема недостоверной информации: должников, подающих корректные сведения о своем финансовом положении и активах, в таком случае оказываются единицы. В лучшем случае, потенциальный банкрот занимает выжидательную позицию, а кредиторы начинают давить на управляющих.

В нашей профессиональной среде даже появилось расхожее выражение: «Если не можешь получить деньги с должника, получи их с финансового управляющего», - сетует Бирюкова.

Пристав ни при чем

Юристы, специализирующиеся на антикризисном управлении, называют еще одну причину, по которой закон о банкротстве физических лиц практически не работает - это низкая эффективность деятельности судебных приставов.

Чтобы подтолкнуть человека к началу процедуры банкротства, нужно, чтобы текущее положение дел не устраивало его самого или устраивало меньше, чем прохождение через стадии банкротства, - говорит директор департамента юридического агентства «ЮНЭКС» Тимур Сабитов. - То есть имеющийся долг должен создавать человеку определенные неудобства. А для этого необходимо, чтобы велась работа по принудительному взысканию этого долга: описывалось и изымалось имущество, велся постоянный контроль открытых физическим лицом счетов в банках, осуществлялось списание с них средств и т. д.

Эта работа, по мнению Сабитова, должна выполняться судебными приставами, однако низкая эффективность этого института ведет к тому, что очень многим должникам имеющиеся у них долги вообще не создают никаких проблем - они продолжают вести привычный образ жизни. - Насколько я могу судить, количество исполнительных производств, которые прекращаются в связи с якобы невозможностью взыскания, очень большое и не всегда обоснованное.

Режим не для всех

Возможные поправки в действующее законодательство об индивидуальном банкротстве коснутся, прежде всего, граждан с небольшими доходами (не более трех МРОТ в месяц; в Татарстане величина прожиточного минимума в настоящее время составляет 8 686 рублей), с долгом суммой от 50 тысяч до одного млн рублей (при этом в последние полгода сформировалось не более четверти от общей суммы задолженности), не имеющих в собственности недвижимости (за исключением той, на которую нельзя обратить взыскание), их движимое имущество не должно стоить более 200 тысяч рублей, а на депозитах в сумме не должно лежать более 50 тысяч.

Кроме того, должник, претендующий на упрощенную процедуру банкротства как минимум за полгода до подачи заявления должен закрыть (если таковое было) свое ИП. Запуск упрощенной процедуры банкротства невозможен, если в последний год претендующий на индивидуальное банкротство дарил кому-либо недвижимость, транспорт, ценные бумаги, а также любое другое имущество, стоимость которого превышает 200 тысяч рублей. Также в списке ограничений - запрет на переезд в другой регион в течение четырех месяцев, наличие непогашенной судимости за экономические преступления и как минимум десятилетний промежуток с даты применения предыдущего банкротства.

Если поправки, предложенные Минэкономразвития будут приняты, последует внесение изменений и в КоАП: предоставление заявителем заведомо ложных сведений о себе чревато штрафом в 5-30 тысяч рублей. Стоит отметить, что в профессиональной среде финансовых управляющих бытует мнение о необходимости установления уголовной ответственности для граждан с большими доходами, которые будут искать возможность предоставить «липовые» документы, чтобы попасть под заданные критерии.

Теперь о хорошем. Исключительным правом обращаться в суд о применении упрощенной процедуры банкротства обладает должник, но не кредитор или кто-либо еще. При этом реструктуризация долга при упрощенной процедуре не может быть применена.

- Реструктуризация долга вводится в том случае, если гражданин имеет источник дохода, позволяющий удовлетворять требования кредиторов согласно плану реструктуризации, при этом срок действия такого плана не может превышать трех лет, - поясняет Джаудат Латыпов из «Казанского юридического центра». - Как правило, средняя зарплата должника в Татарстане составляет 20- 30 тысяч рублей. Часть денежных средств исключается из конкурсной массы, чтобы обеспечить ему прожиточный минимум, а остаток не позволяет составить план расчета с кредиторами в пределах трех лет.

Определенные требования законопроект выдвигает и к судьям: определение о принятии от должника заявления о признании его банкротом должно быть разослано кредиторам, уполномоченным органам и в службу судебных приставов в течение пяти дней. Сам же должник в течение 15 дней обязан обратиться к нотариусу или арбитражному управляющему, чтобы те внесли данные о решении в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве; в самом реестре они должны появиться в течение пяти рабочих дней после этого.

Заявление о признании гражданина банкротом по упрощенной процедуре суд обязан рассмотреть не позднее, чем через 60 дней. Правда, норма эта если и будет действовать, то только в том случае, если гражданина с заявлением о признании его банкротом не опередит его же кредитор - в этом случае об «упрощенке» придется забыть.

На том, что под упрощенную процедуру банкротства должны попадать исключительно незащищенные категории должников, настаивает член ЦК Общероссийского профсоюза арбитражных управляющих, член Комитета ТПП РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям Иван Рыков:

- Смысла упрощенно банкротить граждан, которые имеют потенциальную возможность вернуть долги кредиторам, нет. Процедура банкротства в таком случае должна сводиться к реализации имеющегося у него имущества, причем делать это необходимо очень быстро и просто - вплоть до продажи на массовых торговых площадках в интернете. Но в таком случае стоимость упрощенной процедуры для должника может остаться на уровне 10 тысяч рублей, плюс к этому арбитражный управляющий получит процент от погашенных требований, - поясняет эксперт.

А вот Тимур Сабитов из юридического агентства «ЮНЭКС» затрудняется оценить потенциальную востребованность нововведений, предложенных Минэкономразвития:

Поправки к действующему законодательству касаются той категории должников, которую наличие долгов, как я уже сказал, не сильно беспокоит. Хотя сама идея упростить процедуру для безнадежных должников правильная - это, в первую очередь, позволит судам быстрее завершать такие дела, - резюмирует юрист.

Татьяна Колчина

С 2015 года в России законодательно введены положения о . Закон о несостоятельности (банкротстве) призван помочь людям, оказавшимся в трудной ситуации.

Уровень просроченной задолженности в России растет с каждым годом. Об этом говорят статистические данные Росстата и Объединенного кредитного бюро.

На сегодняшний день тысячи граждан воспользовались законом о банкротстве физических лиц. Для многих процедура банкротства физических лиц стала избавлением от долгового рабства, бесчисленных звонков коллекторов.

Константин Логинов, Адвокат

В процедуре личного банкротства коллекторы и прочие взыскатели прекращают общение с должниками. Больше это не имеет смысла. Все дело в том, что как только должнику ввели процедуру банкротства , он уже не имеет права платить по кредитам и другим долгам. Об этом говорит закон о банкротстве физических лиц.

Когда человек берет кредиты или открывает своё предприятие он рассчитывает на то, что сможет всё погасить и выплатить. Закон о банкротстве физлиц дает возможность гражданам официально избавиться от накопленных задолженностей. Прежде, чем решиться идти в банк, гражданин должен понимать на что он идёт и через какой тяжелый процесс ему предстоит пройти.

Закон «О банкротстве физических лиц» вступил в силу 1 октября 2015 года. Новый закон дает возможность оформить неплатежеспособность не только индивидуальному предпринимателю, но и физическому лицу.

В статье 6 закона описана процедура признания физического лица банкротом. Вынести решение такого рода вправе только Арбитражный суд.

Статья 8 закона описывает ситуации, в которых обычный граждан обязан обратиться в суд для признания неплатежеспособности.

В статье 33 прописаны условия, на которых кредитор может обратиться в суд. Их перечень исчерпывающий.

В статье 158 закона описывается процедура реструктуризации долга физического лица. Законом предусмотрена возможность заключения мирового соглашения.

Согласно статьям 213-26 и 213-27 физическое лицо перестает считаться должником, если в процессе торгов вырученная сумма покрыла имеющийся долг. Реализация имущества путем проведения торгов является обязательным условием в процессе признания гражданина банкротом.

Статьей 213-30 закона предусматривается, что с заявления гражданина новое дело о банкротстве не может быть открыто. В случае признания судом банкротства, физическое лицо обязано сообщить об этом финансовому учреждению, с которым велись дела.

Процедура банкротства физического лица

Благодаря новому закону, у граждан появилась официальная возможность списать свои долги.

Человек, обращаясь в банк, предполагает, что ему спишутся все долги, но это далеко не так. Согласно Федеральному закону «О банкротстве физических лиц» в рамках банкротства банк не может списать задолженность:

• в ситуации возмещения вреда морального и физического характера, в случае имеющегося постановления;
• по алиментам;
• по неоплаченной зарплате или выходному пособию. Такие задолженности обычно бывают у индивидуальных предпринимателей, которые в суде признаются несостоятельными;
• по компенсации вреда в рамках субсидиарной ответственности.

Условия для признания банкротства:

• наличие долгов перед кредиторами размером от 500 тыс.рублей;
• наличие неоплаченных счетов в течение 3-х месяцев;
• наличие уверенности в своей неплатежеспособности.

Подать заявление на признание банкротства вправе только лица, заинтересованные в этом процессе.

Таковыми являются:

• должник, желание которого избавиться от долгов законным путем;
• кредиторы должника, в число которых входят и кредитные организации.

Процесс признания физического лица банкротом — процесс сложный. Законом предусмотрено 2 варианта выхода из ситуации:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества путем проведения торгов.

Последствия

Процедура банкротства имеет ряд плюсов, но минусов больше.

Последствия банкротства для физического лица:

• в течении 5 лет, если признанный судом банкрот захочет обратиться в банк, он должен сообщать кредитным организациям о своей неплатежеспособности через суд;
• в течении 3-х лет человек, признанный банкротом, не сможет занимать руководящие должности;
• в течении 5 лет отсутствует возможность признания банкротства повторно.

Процедура банкротства требует и финансовых затрат.

Физическое лицо должно оплатить:

• помощь финансового управляющего, услуги которого стоят 25 тысяч рублей;
• расходы, связанные с почтовыми услугами;
• подача публикаций в «Коммерсантъ»;
• подача публикационной информации в ЕФРСБ;
• в случае необходимости, услуги независимых оценщиков;
• услуги юриста;
• в случае необходимости, услуги адвокатов;
• госпошлину.

До 2017 года размер госпошлины составлял 6 тысяч рублей. После последних изменений, внесенных в закон, размер государственной пошлины для физических лиц составил 300 рублей.

Скачать ФЗ о банкротстве физических лиц

Процесс признания физического лица банкротом достаточно объемный и затратный. У него есть множество плюсов, но минусов больше. Плюс этой процедуры — должник полностью остается без долгов.

Заемщики, которые никак не могут вылезти из кредитной кабалы, ждали его с 2010 года, а в первом чтении документ был принят два года назад. В первоначальном варианте банкротом себя мог объявить человек с задолженностью от 50 тысяч рублей. Потом планка минимального долга была увеличена до 300 тысяч рублей, а в итоговой версии закона — до 500 тысяч рублей. Кроме того, у претендентов на статус банкрота просрочка по кредиту должна быть не менее трех месяцев.

Закон о реструктуризации

С наступлением кризиса ситуация на кредитном рынке РФ заметно ухудшилась. В этом году, например, доля просроченных займов перед отечественными банками впервые с 2008 года достигла отметки 10%. Что касается просроченных кредитов со стороны физических лиц, их доля с января по август выросла на 3,7% (на 29,7 млрд рублей). В общей сложности она составляет 836,1 млрд рублей, свидетельствуют данные Центробанка России.

Еще в середине прошлого года среднестатистический заемщик в нашей стране брал одной рукой один рубль в качестве кредита, и тут же другой рукой отдавал как минимум один рубль 60 копеек по ранее взятому кредиту, говорил ранее АиФ.ru финансовый омбудсмен Павел Медведев . Проще говоря, население находилось в кредитной кабале еще до декабрьской валютной паники и нынешних нефтяных котировок. Из рычага роста потребительской способности кредиты превратились в рычаг погашения старых долгов. Нестабильная экономическая ситуация с ростом цен, безработицы и снижением реальных доходов населения сделала практически невозможным выход из долгового круга.

В этом смысле вступление в силу закона о банкротстве физических лиц очень кстати для проблемных заемщиков, которые вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить старые. Однако ошибочно думать, что банкротство это поблажка, после которой жизнь должника начнется с чистого листа.

Дело в том, что, прежде всего закон о банкротстве посвящен реструктуризации долгов. «Допустим, человек имеет обязательство каждый месяц платить какую-то сумму. И вдруг оказывается, что он не в состоянии это делать, потому что уменьшились его доходы или он заболел. В таком случае можно будет договориться с кредитором и решить, что либо на время болезни, на два — три месяца, пока человек приходит в себя, его полностью освобождают от выплаты этих обязательных сумм, которые прописаны в договоре. Либо ему говорят — «ты всё-таки будешь платить каждый месяц, но сумму меньшую, чем указана в договоре, но за это ты будешь платить дольше». Это делается для того, чтобы не пострадал кредитор», — поясняет Павел Медведев.

По словам руководителя Союза защиты прав потребителей Финпотребсоюза Игоря Костикова , закон о банкротстве физлиц очень важен для России, потому что у нас довольно плохо работают механизмы досудебного решения проблем просроченной задолженности. Банки редко соглашаются на реструктуризацию кредитов граждан или предлагают им такие условия, на которые ни один здравомыслящий заемщик не согласится.

«Закон о банкротстве дает должнику возможность добиться по суду реструктуризации ссуды (процедуры реабилитации). Надеюсь, что большинство исков о банкротстве будет заканчиваться именно реструктуризацией займов», — заявил Костиков АиФ.ru.

Банкротство — крайний вариант

Банкротство происходит в том случае, если заемщик оказался в безнадежной ситуации и реструктуризация всех его долгов не удается. Важно понимать, что просто объявить банкротство, не платить по кредитам и остаться при своем имуществе не получится. Согласно законодательству, имущество неплательщика описывается, а потом распродается.

«В конкурсную массу включается практически все ликвидное имущество, за исключением единственного жилья, земельного участка, на котором это жилье расположено, недорогих предметов личного обихода, одежды, орудий, используемых в трудовой деятельности, небольшой суммы денег и т.д. Причем, если единственное жилье оформлено в качестве залога по ипотечному кредиту, то взыскиваться может и оно», — поясняет Костиков.

Однако в отличие от взысканий, которые проводились до этого банками через суды по гражданскому законодательству, банкротство предполагает освобождение от дальнейших претензий кредиторов после процедуры распродажи имущества, определенной судом. Правда, опять же, здесь важно добросовестное отношение должника. Если, например, после окончания ликвидационной процедуры у банкрота «обнаружится» еще несколько объектов недвижимости или дорогой собственности, не заявленных в ходе банкротства, то кредиторы смогут взыскать их через суд.

Кроме того, раз и навсегда забыть о долгах банкроту не получится. С него не снимается ответственность за оплату алиментов и возврат некоторых других долгов, которые не связаны с кредитами.

Закон также предполагает, что в течение пяти лет гражданин, признанный банкротом, обязан при любом обращении за кредитом предупреждать о своем статусе. В течение этих же пяти лет он не имеет права второй раз самостоятельно подавать заявление о банкротстве. Более того, на протяжении трех лет банкрот не может занимать руководящие должности.

Наконец, еще один « подводный камень» банкротства заключается в том, что заемщик теряет доверие. «Фигура банкрота в целом обществом воспринимается негативно, что также будет ограничивать число желающих иметь дело с таким человеком», — подчеркивает Костиков.

Уровень просроченной задолженности России неустанно растет с каждым годом. Так, чтобы помочь простым гражданам выбраться из «долговой ямы», избавить их от жесткого «сотрудничества» с коллекторами был разработан специальный закон о банкротстве физических лиц. На территории РФ он действует с 1 октября 2015 года под номером 127-ФЗ и по-прежнему актуален на 2019 год.

Главные нормы

Федеральный закон № 127 о банкротстве физических лиц (точнее, изменения в этот закон по ФЗ-476) появился в связи с принятием соответствующих поправок в ранее утвержденном законе о несостоятельности. Вследствие чего подать заявление в Арбитражный суд на проведение процедуры банкротства теперь могут не только ИП и юридические лица, но и обычные жители государства, имеющие огромную закредитованность и не в силах выполнять свои обязательства перед кредиторами, партнерами, другими уполномоченными органами. Официальный процесс может стать результатом полного списания долгов заемщика.

Главные нормы в отношении банкротства гражданина освещены в главе Х действующего закона (ст. 213.1 — 213.32). Отметим, что банкротство физических лиц применимо в нашей стране и для иностранных граждан, если на то имеются соответствующие условия. Например, белорус, получивший кредит в российском банке, может быть признан обанкротившимся, опираясь на «местное» законодательство.

Законодатель определил четкие требования к должникам для доказательства их несостоятельности, порядок прохождения процедуры, применяемые методики решения вопросов с кредиторами. В законе отведена особая роль финансовому управляющему, который за вознаграждение проводит все необходимые этапы реализации процедуры банкротства.

Необходимые требования к гражданину

Закон о банкротстве физических лиц разрешает обращаться в Арбитражный суд с заявлением о признании физлица банкротом не только самому должнику, но и конкурсносу кредитору, а также уполномоченным органам. Об этом свидетельствует п.1 ст. 213.3 ФЗ № 127.

Чтобы суд смог рассмотреть официальный запрос, должник обязан соответствовать ряду требований, отраженных в этой же статье (п.2), а именно:

1. Иметь общий размер задолженности по одному или нескольким кредитам не менее 500 000 рублей.
2. Не исполнять требования кредиторов в течение 3-х месяцев с даты, когда их нужно было исполнить.

Планка долга банкрота — особенности

Федеральный закон о несостоятельности банкротстве физических лиц на многих юридических сайтах трактуется несколько неграмотно. Так, как указано выше, размер долга потенциального банкрота должен быть не менее 500 000 рублей, однако в этом же законе в ст. 213.6 присутствуют и другие предпосылки признания гражданина несостоятельным человеком, например:

1. Со стороны заемщика полностью прекращены расчеты с кредиторами.
2. Более 10% от всех обязательств, обязанностей должника не исполнено им в период свыше 1 месяца с необходимой к погашению долга даты.
3. Размер всей задолженности человека превышает стоимость его законного имущества.

Также суд вправе присвоить статус «банкрот» гражданину, у которого вообще нет никакого имущества. Получается, что суд рассматривает ряд исчерпывающих объяснений, подтверждающих реальную неплатежеспособность физического лица, а не только указанный в ст. 213.3 ФЗ № 127 порог долга — 500 000 рублей и выше. Вывод – внимательнее читайте Федеральный закон о банкротстве физических лиц с изменениями на 2019 год.

Подсудность — место отправки заявления

Обратимся к ст. 213.4 закона о банкротстве физических лиц. Там указано, что для начала проведения процедуры банкротства необходимо подать заявление в Арбитражный суд по месту жительства. Это можно сделать в случае невозможности исполнять требования одного или нескольких кредиторов, а также, если должник смог предвидеть факт своего банкротства при наличии определенных обстоятельств.

Отметим, что опираясь на п.2.1 ст. 213.4, прежде чем подать заявление в органы суда индивидуальным предпринимателям следует заранее (не менее чем за 15 дней) опубликовать предварительное уведомление в ЕФРС о том, что планируется подача бумаги о признании ИП банкротом.

К заявлению потребуется приложить множество других документов, список которых содержит п. 3 ст. 213.4 закона № 127. Образец заявления смотрите у нас на .

Выбор арбитражного управляющего

Опираясь на ст. 34 и ст. 2 закона о банкротстве физических лиц под действующей редакцией, дадим определение арбитражного управляющего: это гражданин РФ, являющийся членом СРО арбитражных управляющих. Им может выступать:

1. Временный – проводит наблюдения.
2. Административный – занимается финансовым оздоровлением.
3. Внешний – назначается для внешнего управления.
4. Конкурсный – работает над конкурсным производством.
5. Финансовый управляющий – является непосредственным участником дела о банкротстве гражданина.

Назначается представитель закона арбитражным судом, т.е. сам должник по сути не принимает участия в выборе кандидата на «должность» арбитражного управляющего, но, как правило, суд выбирает того управляющего, который находится в составе СРО, прописанной должником в заявлении о банкротстве. Задаваться целью найти финуправляющего – бессмысленно. На заметку, в наиболее крупных саморегулирующих организациях число управляющих составляет свыше140 человек, и суд самостоятельно примет решение, кого именно из них назначить.

Закон не допускает к делу людей заинтересованных в отношении потенциального банкрота или кредиторов. Возможен также вариант замены арбитражного управляющего согласно п.4 ст. 45 ФЗ на основе ходатайства от заявителя.

Важные статьи закона о банкротстве физических лиц

Напомним, что документ № 154 Федеральный закон о банкротстве физических лиц, принятый 29.06.2015 года утратил силу с 01.10.2015 года, поэтому, рассматривая наиболее важные пункты процедуры, продолжим ссылаться на ФЗ № 127. Итак, потенциальному банкроту следует знать, какого вида процедуры применяются в деле. Их список изложен в ст. 213.2 действующего закона, а именно:

1. Реструктуризация долга.
2. Реализация имущества.
3. Мировое соглашение.

Не менее важной статьей в документе является ст. 213.9, где прописаны определение и особенности работы финансового управляющего. Согласно п.1 его участие в деле является обязательным, но работать он будет не бесплатно, а за вознаграждение (фиксированная сумма – 25 000 рублей и сумма процентов – устанавливается в зависимости от требований кредиторов), оплачиваемое должником.

Далее следует обратить внимание на ст. 213.11 закона, в которой указаны последствия введения плана о реструктуризации долга и заодно детально изучить ст. 213.14, где прописано содержание этого плана. Ст. 213.25 и ст. 213.26 подробно освещают вопросы, связанные с имуществом должника, подлежащее реализации.

Также, пролистывая страницы ФЗ № 127, внимательно прочитайте ст. 213.30 закона о банкротстве физических лиц. Она расскажет, каковы последствия признания физилица несостоятельным человеком – банкротом.

Процедура банкротства на практике. Пошаговый инструктаж.

Пожалуй, наиболее распространенным в юридической практике вопросом в отношении является, как проводится данная процедура, каковы особенности, этапы, сроки? Давайте разбираться. Вы приняли взвешенное решение начать судебный процесс для получения статуса «банкрот». Вам потребуется следовать определенной схеме, но прежде, вспомните, имеете ли вы отношение к следующим действиям:

1. Заключение брачного соглашения о разделе имущества, алиментах и пр.
2. Оформление договора купли-продажи, дарения личного имущества за последние 3 года.
3. Назначение должника учредителем в той или иной компании когда-либо.

Вышеизложенное окажет серьезное влияние на ход процедуры банкротства при наличии. Теперь конкретно, как проходит процесс на практике:

Что касается сроков, то многое зависит от назначенной судом процедуры. Если речь идет о реструктуризации – до 6 месяцев. Реализация имущества предполагает период от 4 до 6 месяцев. Немаловажную роль во времени всего процесса играют финансовый управляющий и судья, т.е., если вам попался ответственный, исполнительный управляющий, то все пройдет максимально быстро для вас и ваших кредиторов.

Стоимость процедуры

Выше мы указали, что оплата услуг финансового управляющего возлагается на должника и составляет 25 000 рублей плюс 2% от размера требований кредиторов (при реструктуризации долга), 2% от размера выручки при реализации имущества. Помимо этого с банкрота взимаются следующие платежи:

1. Госпошлина – 6 000 рублей.
2. Почтовые расходы – 1 000 — 4 000 рублей.
3. Иные возможные траты: суммы, подлежащие выплате свидетелям, переводчикам (при необходимости), специалистам, адвокатам и пр.

Можно обратиться в специализированные юридические компании, где предоставляются специальные пакеты обслуживания, например: «Подготовка к банкротству», «Банкротство под ключ» и пр. Цена услуг рассматривается в индивидуальном порядке.

После банкротства

Итак, должник банков, МФО и пр. возможных органов объявлен банкротом. Теперь кредиторы потребуют возместить долг согласно судебному решению по максимуму. Стадия реализации имущества банкрота (если имеется) происходит в несколько этапов. Отметим, в ст. 213.25 описано, что все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия судебного решения, входит в конкурсную массу за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, например, единственная квартира должника, земельный участок, на котором расположен его единственный дом или доля жилья .

После признания гражданина банкротом все вопросы по реализации его имущества будет решать финансовый управляющий. Звонки от коллекторов, рост долговых обязательств прекращаются еще на стадии объявления процедуры согласно п. 5 ст. 213.25 ФЗ.

Особенности продажи имущества должника

Имущество должника или его части после объявления гражданина банкротом реализуется на специальных торгах, аукционах, что указано в п. 3 ст. 213.26 ФЗ, если иное не предусмотрено по решению собрания кредиторов. Драгоценности, различные предметы роскоши (движимое или недвижимое имущество) по стоимости от 100 000 рублей также подлежат продаже на открытых торгах. Порядок продажи залога описан в ст. 110, в п.3 ст. 111, а также в ст. 134 ФЗ. Примечательно, что согласно п.5 ст. 213.26 имущество, которое финансовый управляющий не смог реализовать возвращается к банкроту по акту приема-передачи.

Процесс описи, оценки и реализации имущества должника должен быть отмечен управляющим в отчетах перед кредиторами, гражданином и другими уполномоченными органами (п. 6 ст. 213.26).

Если при продаже, например, квартиры должника затрагивается доля его супруги, которая ей принадлежит согласно СК РФ (50%), то деньги, вырученные от сделки, в соответствующем доли размере передаются жене банкрота.

Ограничения к гражданину-банкроту

Признание физического лица банкротом несет определенные для него последствия, освещенные в ст. 213.30 ФЗ, а именно:

1. В течение 5 лет нельзя оформлять кредиты, займы, не указав факт своего банкротства.
2. В течение 5 лет подать гражданином повторное заявление на процедуру банкротства не разрешается.
3. В течение 3-х лет не допустимо занимать руководящие должности в органах управления юрлица или участвовать иным образом в управлении юрлица.

Также суд вправе запретить банкроту выезд за границу на определенный промежуток времени (срок устанавливается в индивидуальном порядке).

Плюсы и минусы закона

Принятие закона о банкротстве физических лиц стало скорее необходимостью в нашей стране в связи с наступившим кризисом. Он позволил многим простым людям избавиться от долгового бремени. Естественно, каждый случай следует рассматривать отдельно, но шанс полного списания долга на стадии процедуры все же есть. Да, долг возвращать придется, однако его размеры могут быть гораздо меньшими, ранее установленных кредиторами обязательств. Кроме того, закон не предусматривает лишение должника его единственного имущества, предметов первой необходимости, выигранных призов, наград, учитывает долевое разделение (супруги, дети, родственники).

Не обойтись и без минусов в законе, например:

1. Дороговизна процедуры — все траты судебного процесса возлагаются на банкрота, который, по сути, уже является безденежным и несостоятельным человеком.
2. Ограничения к гражданину, описанные в разделе выше.
3. Длительность всего процесса (до 6 месяцев).
4. Абсолютный контроль за финансами должника переходит в руки финансового управляющего.

В целом же преимуществ в законе № 127-ФЗ для должника больше, главное грамотно подойти к процессу, изучить все особенности и нюансы.

Судебная практика на текущий момент

Сегодня закон о банкротстве физических лиц работает в реальных условиях. В период его принятия у многих (депутатов, банковских учреждений) были некоторые опасения, но процесс реализации закона пошел благополучно.

Количество документов, необходимое для начала проведения процедуры достаточно громоздкое, но собрать его вполне возможно при желании. Заявление подается должником по месту регистрации, а не прописки, что довольно удобно для населения.

Если у потенциального банкрота есть хоть какой-то источник дохода, то суд назначает процедуру реструктуризации долгов перед кредиторами, и дальнейшее разбирательство будет проходить, опираясь на ст. 213.11-213.23 ФЗ. Судебная практика показывает, что пункт реструктуризации можно миновать и перейти к реализации имущества должника, т.е. начать его продажу.